上山下乡：数字金融“压轴题”

如果说过去30年城市化的高歌猛进，成就了以招行、兴业为代表的股份行的崛起。那么正在掀起的乡村振兴与数字乡村建设浪潮，是否蕴藏着新的可能性？“我要对您说的是：现在农民真苦，农村真穷，农业真危险！”

2000年初春，深感“农民负担过重，实在找不到出路”的李昌平连夜写了一封信，题为《一个乡党委书记的心里话》，他在开头写道：“总理：我叫李昌平，今年37岁，经济学硕士，在乡镇工作已有17年，现任湖北省监利县棋盘乡党委书记。”

以这封信为引子，中央对三农问题的关注不断升级。从2004年起，每年的中央一号文件主题均聚焦三农，一直延续至今。

得益于强有力的政策倾斜，我国三农问题持续缓解，农业农村的面貌早已焕然一新。但从产业经济与可持续发展的角度来看，距离三农问题的根本性解决，还有很长一段路要走，而这在很大程度上又受制于相对滞后的农村金融。

多年来，金融业对三农的支持力度并不弱，涉农贷款规模持续攀升，其增速也高于银行业整体信贷增长。不过，无论广度还是深度，农村金融的发展还远远不够，无法满足新形势下的三农需求。

在此背景下，在近年来的中央一号文件中，农村金融被作为重点一再提及。在2021年中央一号文件首次提出发展农村数字普惠金融之后，今年的中央一号文件又将数字乡村建设摆在了至关重要的位置，并提出拓展农业农村大数据应用场景，强化乡村振兴金融服务。

如果说过去30年城市化的高歌猛进，成就了以招行、中信为代表的股份行的崛起。那么正在掀起的乡村振兴与数字乡村建设浪潮，是否蕴藏着新的可能性？

当前，消费金融今非昔比，小微金融渐成红海，农村金融数字化正当时——这既是数字金融的“压轴题”，也是银行业仅存的蓝海之一，挑战与机遇并存。

从国有大行、股份行到新兴科技银行，都在加码这场农村金融攻坚战。

2月22日，2022年中央一号文件发布，持续第十九年聚焦“三农”问题。

这份题为《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》的文件指出，大力推进数字乡村建设，以数字技术赋能乡村公共服务；着眼解决实际问题，拓展农业农村大数据应用场景；强化乡村振兴金融服务，深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款。

在去年的中央一号文件首次写入数字普惠金融之后，今年的一号文件将数字乡村放在了重要位置，从而为农村金融的全面数字化铺平了道路。

正如没有数字中国的高歌猛进，就不可能有我国数字金融的蓬勃兴起；同样，只有数字乡村建设的深入落地，才能带来农村数字普惠金融的大发展，这反过来又将助力数字乡村的推进。

实际上，在今年初中央网信办等十部门印发的《数字乡村发展行动计划（2022-2025年）》中，已经涉及到了数字乡村与数字农金的联动。

上述行动计划提到：引导银行业金融机构在依法合规、风险可控前提下，基于大数据和特定场景进行自动化审批，提高信贷服务效率；鼓励保险机构探索利用互联网、卫星遥感、远程视频等技术，开展农业保险的线上承保理赔。

可以预期的是，科技的力量、数字化的力量，不仅会是农村金融变革的最大看点，也将是乡村振兴的有力支撑。

在近日举行的银行业保险业例行新闻发布会上，银保监会新闻发言人张忠宁表示，推进农村金融数字化发展，鼓励银行机构在依法合规、风险可控的前提下，基于大数据和特定场景进行批量获客、精准画像、自动化审批，采用线上与线下相结合的方式，提高农村地区长尾客户的服务效率和服务半径。

据中国社会科学院农村发展研究所发布的《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》，近4年全国县域数字普惠金融发展呈现快速上升趋势。其中，县域数字贷款和数字授信发展最为显著，2020年数字信贷服务广度得分较2017年增加8倍以上。数字信贷已成为继数字支付在县域和农村持续普及后，县域数字普惠金融发力的重点领域。

表面上，农村金融的发展成效已经足够喜人。

从央行数据来看，截至2021年末，本外币涉农贷款余额43.21万亿元，同比增长10.9%，增速比上年末高0.2个百分点；全年增加4.57万亿元，同比多增6343亿元。

然而，光鲜的数据，无法掩盖农村金融发展高度不均衡的现实，大多数农户依然被银行信贷体系拒之门外，也就是“精英俘获”现象——中国农村信贷资源主要被那些具有资源禀赋优势的精英农户占据，多数农户因逐渐被边缘化而丧失了获取信贷资源的机会。

真正低门槛的小额、即时、无抵押、无担保的贷款，才是当下农村金融领域的刚需，但做起来却很难。

原因在于，在依赖银行线下网点以及抵押物的传统金融模式下，农村金融的高成本与高风险很难被克服，再加上受技术条件和激励机制等方面的影响，不可避免地导致了贷款难、贷款贵。

旧模式走不通，唯有探索新路径，向技术要生产力，向数字化要解决方案。

值得注意的是，在行业里，以网商银行为代表的新兴科技银行，借助云计算、卫星遥感、人工智能等技术，已经初步探索出了一条可持续的数字农金之路。

网商银行早前公布的数据显示，其服务的仅县域的小微经营者和经营性农户数量已超过2000万，80%以上的用户，之前从没有获得过银行经营性贷款。

伴随着数字乡村的发展，数字农金将获得充足的土壤和空间。网商银行董事长金晓龙曾提到，农业农村数字化升级趋势，正令农村每部手机有望成为一个银行网点，驱动银行成为助力乡村振兴与农村金融持续蓬勃发展的探索者。

在2020年出版的《中国的根基：农村金融重构与改革视角》一书中，央行研究局原局长徐忠写道：

数字技术具备高效、共享、低成本、低门槛的特点，在解决普惠金融的传统问题，即小额涉农金融服务的高风险、高成本问题过程中具有天然优势。近年来的实践也证明了这一点。很多地区形成了一批“生产商+批发商+农家店+农户”的数字平台，打通了工业品下乡、农产品进城的“最后一公里”，农村小额贷款业务由劳动密集型向科技密集型转变。

科技基因赋予了网商银行“上山下乡”的底气。

自2015年成立以来，网商银行持续科技探索，深入布局前沿技术，是全国第一家将云计算运用于核心系统的银行，也是第一家将人工智能全面用于小微风控、第一家将卫星遥感用于农村金融、第一家将图计算用于供应链金融的银行。

其中，网商银行在2020年正式推出卫星遥感信贷技术“大山雀”，其原理是通过解析卫星影像，判断农户耕种面积和品类，预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。这项技术犹如在金融领域支起了一根“网线”，将天上的卫星和地里的农民连接在一起。

2021年9月，“大山雀”迎来技术突破，成功识别苹果、猕猴桃等经济作物。这也意味着，许多果农贷款难的问题有了新的解决方案。目前，全国已经有数十万种植大户，通过网商银行应用的卫星遥感技术，获得无接触贷款。

在农业农村部去年公布的农业农村新技术新产品新模式优秀案例中，网商银行的卫星遥感助农方案入选。此前，“大山雀”在农村金融的这项应用，已经入选央行杭州中心支行监管科技创新试点项目。

除了技术上的突破与创新，网商银行还通过与政府合作，将数字普惠金融模式进行升级，并推广到越来越多的乡村。

从2018年起，网商银行开始探索与县域政府合作，运用数据化风控取代传统风控方式，通过数字信贷提升县域及农村用户的贷款可得率，为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款。

以数据为媒，网商银行把农村的交易、物流、支付等信息形成信用资产，政府则将涉及农户可公开的数据资源，如农村土地确权、种植情况、农业补贴等数据进行共享；运用数字技术，网商银行建立了专属的数字化风控模型，农村用户就此拥有了更精准的数字画像和更高的数字信贷额度。

河南省内乡县是全国第一个与网商银行合作的数字普惠金融试点县，合作3年来，内乡县累计近20万农户获得金融授信，实际获得数字贷款金额超过40亿。

自内乡县之后，截至2021年末，全国1000多个涉农县区相继与网商银行合作，数量占到全国总数的近一半。另有数据显示，与网商银行合作的县域，过去一年的数字贷款增速高出县域平均增速的39%。

此外，到去年底，安徽、四川、海南、青海、江苏、浙江、宁夏、江西等地的省级主管部门已与网商银行达成战略合作，其中，陕西、宁夏已经完成数字普惠金融合作的全覆盖。

“我们相信，下一步发展普惠金融的重头戏一定在农村。”金晓龙曾表示，预计到网商银行成立十周年时（2025年），该行将与2000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通，解决农村信贷最后一公里难题。