楼老师:债务人逾期前的危险信号

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2020-07-25 17:33 3032 0 0
大家好,我是金逸风控催收的创始人楼克佳。今天跟大家分享逾期前的危险信号,有些债务人在逾期之前,他都会有一些危险信号的出现,这些危险信号出现以后,他就可能会造成逾期。

作者:楼克佳

来源:金逸风控催收(ID:sh-king-yi)

大家好,我是金逸风控催收的创始人楼克佳。今天跟大家分享逾期前的危险信号,有些债务人在逾期之前,他都会有一些危险信号的出现,这些危险信号出现以后,他就可能会造成逾期。

第一种,债务人信用贷款逐步增加。有的债务人办了很多信用卡,10万,20万,30万,50万等等的,因为办信用贷款肯定是之前他已经办过有抵押的贷款,有抵押的贷款利率比较低,拿房子去抵押的银行贷款,有可能就5个点、6个点,信用卡贷款的话,有可能是8个点到12个点,在网贷上借的话,有可能就要15个点到18个点,如果民间借贷,那利率更高,2分息,3分息都有。信用贷款逐步增加,说明债务人负债增加,风险就比较大。

第二种,个人或者企业的特大、特小的贷款,小老板借大钱,大老板借小钱的时候,可能就有很大的问题。一个小企业明明只要借几十万,突然之间要借几百万,我觉得都是不符合常理的,或者说有重大的债务危机要面临。还有的,你感觉这个老板很大,通常最少借个500万、1000万,怎么突然之间借三五十万也可以,这也是一个问题。我们北方有一个老板,外面已经是负债几个亿了,但当地人都还以为他是大老板,他最近就在我客户那边借款,想借个三五十万,那么大的老板为什么只借三五十万?后来我就跟客户说了,你千万别借给他,你不要看这三五十万金额小,他借三五十万的用途是什么呢,因为他要付银行两个亿的利息,民间借贷一个亿的利息,他现在就借小钱付利息,早晚要死掉的,他还不出这些本金的。所以说你别以为少,你借给他以后,他去付了信贷机构一个月的利息都不够,应付不过来的,他早就出现了重大的债务危机,所以这个小钱也不能借。

第三种,只付利息,不还本金的。借款到期了,要债务人还本金他没有的,本来借款时间是一年的,当然一年里面他是付利息的,第二年就跟你商量,我再借一年好不好,我继续跟你做生意,再付你利息,其实他是还不了本金的,他就给你付息。所以这种客户你不要觉得他是个好客户,其实到后面两年三年,甚至于四年以后,本金根本要不到,我在北方遇见一些信贷机构都是这样,借了几年了,本金没有还过,或者说本金一直在增加,借钱付息。比如,原来是借200万本金,利息按时付的,后来借款到期要还的时候,他再问你借200万,变成400万本金,然后付400万的利息,最后借到800万、1000万,债权人觉得还是一个正常的生意,其实这不是一个正常的生意,他根本还不出后面的本金,最后还是债权人自己倒霉。

第四种,债务人答应还款,但连续几次违约的。我说债务人违约也是正常的,我们催收当中,债务人违约的很多,但是你要掌握一个度,我一直说事不过三,一次两次也就算了,超过三次以上,那你肯定态度要不一样,要盯得紧了,你要改变催款态度和策略了。

第五种,债务人长时间联系不上,多次不回复电话和短信。联系不上的原因有很多,有可能你今天找我,我正好在培训,几个小时联系不上,或者说我比较忙,我没有及时回复微信,这很正常。或者生病了,有可能两天联系不上,但第三天联系不上那就不正常,那你就要去看一下他到底出了什么事情,及时地去了解一下实际情况,一般来说我给债务人打电话,打一个,两个,如果他不接,那你再等等,再发个微信,两天联系不上那必须要去看一下真实情况。

第六种,以低价出售资产,或者突然下过大的订单,发展过快,有的债务人现在债务很多,虽然他没有爆发,但迟早要爆发。我有个北京的债务人就是这样,他今年就突然一下子把北京的房子以极快的速度去卖掉,他就想尽快拿到现金到海外去,自己住的和儿子的房子,一共三套房都卖掉,并且低价出售出去。或者突然下过大的订单,这个订单付个定金,把一批货订过来,然后完成后面的销售,钱拿到,最后这个余款他就不付了。还有的企业发展过快,不同的行业它发展过快,有可能也是个危机,就像今年曝出来的义乌女首富,新光集团也是一下子众多债务危机集中爆发出来,它就是发展过快,涉足于很多的行业,有新光小贷,新光房地产等等,以前发家做的新光饰品到不怎么进一步发展,都做其他行业去了,发展过快,借钱发展,导致这个情况的发生。她现在认清了,不能这样发展过快,要回归主业,再开始做她的饰品,希望把300多亿债务全部去解决。

最后一种,就是行业突遭变故的,本来是一个朝阳的行业,突然一个政策出来,一个行业新规则出台了,他就变成一个夕阳的行业。前两年我们上海少儿培训机构生意很好,老百姓挣钱都愿意投资在小孩身上。有一个企业在银行借了两三千万,用于他四个新的培训机构的装修和发展,后来他刚借完钱投资进去装修的时候,上海就出台了一个政策,严查少儿培训机构,你有执照的机构查,没有执照的更查得厉害,办学资质模棱两可的,打擦边球的都不能营业,结果他四个新的店都开不出来,都要关闭,房子也要退掉,装修花进去的钱等于都没有了,他的老店还有种种危机,所以它就叫行业突遭变化,包括现在的一些美容医院,今年也是遭到严查,很多美容医院借钱扩张开店也出现类似问题,包括房地产行业也是的,一个政策出来,本来这批房子开发出来很好卖的,现在卖不掉,都有这个问题,行业突遭变故。你去借钱给他的时候,也要看一下,关注一下他近期这个行业的变化。

以上这些,都是逾期前可能会出现的一些危险的信号,跟大家简单地分享一下。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

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原标题: 楼老师:债务人逾期前的危险信号

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    蒋阳兵,资产界专栏作者,北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人,盈科粤港澳大湾区企业破产与重组专业委员会副主任。中山大学法律硕士,具有独立董事资格,深圳市法学会破产法研究会理事,深圳市破产管理人协会个人破产委员会秘书长,深圳律师协会破产清算专业委员会委员,深圳律协遗产管理人入库律师,深圳市前海国际商事调解中心调解员,中山市国资委外部董事专家库成员。长期专注于商事法律风险防范、商事争议解决、企业破产与重组法律服务。联系电话:18566691717

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    刘韬

    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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