联合贷款急速扩张背后,银行的核心风控能力是否在握?

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2020-07-29 18:05 2750 0 0
央行摸底联合贷:要求银行上报余额、不良等数据,暂未对规模比例作出限定。

作者:愉见财经

来源:愉见财经(ID:fish-finance)

央行来摸底万亿级联合贷了。先上一张21世纪经济报道记者拿到的截屏吧,就很能说明问题了:

21世纪经济报道记者今日从多位银行人士处获悉,他们已经收到一份来自央行的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》(下称《通知》)。《通知》暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定,但要求各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息。

其中,特别区分了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的消费贷款余额、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。

《财经》记者也从某商业银行证实到了同样的情况,该行已于昨日(7月27日)收到《通知》。

这事怎么看?

第一,已破万亿规模、且还在快速扩容中的联合贷款市场将迎强监管。

第二,据“愉见财经”了解,目前联合借贷的模式里,互联网贷款平台或助贷机构提供的是基础客户数据(听说有些合作里简单到只给一个姓名、身份证和电话等基础信息,账户核心数据理论上是不能给的),并赋能银行技术支持与获客,资金由银行给、风险最后也都是落在银行头上的,互联网平台是不允许做信用担保或隐性担保的。

理论上对这些引流的客户放贷与否,需要银行自己做实风控,但监管估计担心有些合作里,个别银行对风险把控力其实不强,都是依赖着互联网平台给的客户的既往不良表现尚可,但这些客户在互利网平台那里跑过的数据却是一个他们无法掌握“黑匣子”。但在业绩指标和“转型零售”的驱动下,就敢敢放量,规模一下子冲上去了。

“愉见财经”听一个业内高层私下感慨过,如果在核心风控不能完全把握的情况下放量,这样下去别是沦为了“资金批发商”。当时我着实心里一怔。

如此,监管自然需要排查摸底,这很好理解。

第三,蚂蚁集团数字金融事业群总裁黄浩此前发文提到过部分银行的“独立风控”没有落到实处,完全依赖互联网平台或助贷机构。在这样的形势下,如果再与不合格的助贷机构进行联营合作,容易在助贷机构和银行两个层面引发不良率攀升,造成一定程度的金融风险。

所以“愉见财经”的理解是,联合贷款不是不可以,关键是互联网平台和银行的角色是否各自落实到位:银行,是否具有核心风险判断和承担能力?毕竟互联网平台给的只是技术与获客的赋能。

眼下又逢疫后时期,是一个不良爆发的时间点。“愉见财经”听闻,就连几家业务能力靠前的银行信用卡中心,做半年报的时候都在头痛不良率反弹得厉害,有些卡中心正在奋力问总行求援核销合度,有些不良率已经超过3%。

所以我猜测监管也有这方面的考量,怕联合贷里也藏了资产质量压力。

第四,也有分析认为,监管可能也想摸清消费信贷的利率水平。苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《财经》表示,过往行业内部分机构存在不少隐性收费,导致行业利率不够清晰,甚至超过监管规定的红线,对于鼓励普惠金融的监管层来说,这个现象是有悖初衷的。

第五,也有市场人士猜测,监管也想敲敲警钟查查消费贷的流向,比如不允许流入股市、楼市。

后两者不是没可能,但愉记个人觉得,重点就是在联合贷的银行核心风控能力。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

题图来自 Pexels,基于 CC0 协议

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原标题: 联合贷款急速扩张背后,银行的核心风控能力是否在握?|愉见财经

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    蒋阳兵,资产界专栏作者,北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人,盈科粤港澳大湾区企业破产与重组专业委员会副主任。中山大学法律硕士,具有独立董事资格,深圳市法学会破产法研究会理事,深圳市破产管理人协会个人破产委员会秘书长,深圳律师协会破产清算专业委员会委员,深圳律协遗产管理人入库律师,深圳市前海国际商事调解中心调解员,中山市国资委外部董事专家库成员。长期专注于商事法律风险防范、商事争议解决、企业破产与重组法律服务。联系电话:18566691717

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    刘韬

    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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