作者:楼克佳
来源:金逸风控催收(ID:sh-king-yi)
催收前如何评估案件,首先要很好的去评估一下逾期的状况,做出准确的判断,再做有效的催收工作,所以催收前的评估工作也是非常重要的
第一点,评估欠款的金额。把准确的欠款金额确认下来,比如最早借了500万还了400万那现在欠款金额是100万元。
第二点,所占比例是多少。什么叫所占的比例,就是欠款所占总欠款的比例,比如:借款人总共借了100万,100万全部都没有还,还是之前总共借了500万,已经还了400万,还差100万,那有可能最终欠款所占的比例就是20%,所以比例越低说明这个情况越好。
第三点,逾期的时间有多久。欠了一个月、三个月?半年还是一年,逾期时间越长,相信这个情况肯定是不好。
第四点,跟债务人合作的时间。如果已经合作了五六年了,以前都很好的,就是最近这一年不太好,导致逾期半年;还是你刚跟他合作就产生逾期,有可能之前他问别人借钱都还了,或者问别人借钱没有还,又跑到你公司来借,你合作没几个月就出现问题了,这个相对来说是情况比较差的一种。
第五点, 外债记录。债务人的外债记录有没有?一般来说先查一下债务人个人和其公司的外债记录,在法院诉讼网上输入公司的名字和他个人的名字身份证号码,看看外债记录多不多,再看一下和他相关的人员,比如说他的高管、亲戚、老婆、孩子,这些相关的人员有没有外债的记录,如果没有相对来说是比较好的,如果债务人已经有诉讼记录并且已经上了失信被执行人的名单,外债已经几千万的,相对来说就很差。
第六点,再看一下外债记录发生的时间。是什么时候发生的?可以显示出来是什么时候出现问题的,我有一个债务人,2016年之前都是没有外债记录的,从2017年到现在,一下子外债记录就很多了,这两年当中起诉他的人很多,陆陆续续债务危机就爆发了,而且现在信用环境,信息很透明,一旦债务人出现了一个诉讼记录的话,别人都会来起诉,有的是几个月之内就爆发了几百个诉讼记录,这都是有的。
第七点,债务人是否失联。这个人还找得到吗?找不到,电话打不通,是偶尔性失联还是彻底失联?有的人以前一直去公司的,出现逾期了以后不经常去的,手机偶尔接通了或者说彻底不接电话了,你要想办法,先要确认债务人是否失联后期再如何找到他。
第八点是否还有可供执行的抵押物?抵押物,第一有还是没有,其次是抵押物足不足值,能不能覆盖债务?第三抵押物可不可以变现,有的抵押物比较难变现,不好处置,相对来说房子比较好处置,有一些库存设备就比较难处置。或者说债务人欠款300万,抵押物是一套150万的房子,那相对来说150万是比较安全的,你就催后面的150万。
第九点,目前的经营状态和收入来源。债务人产生了逾期欠款,肯定是当前经营状况不是很好,但之前可能是发展规模比较大的公司,资金链都没有问题,但是发生问题了,现在的经营状况如何?挣得到钱吗?现在可不可以挣钱还债?我去催收时,第一个问题我就问债务人,你现在挣得到钱吗?如果现在经营状态不好了,行业趋势不好的,挣不到钱,那第二个问题是你现在借得到钱吗?你现在从哪里借一点钱来还钱,可不可以借得到,他说我亲戚、朋友、合作伙伴、银行都借过了,借不到。那么最后一步就卖资产还,你有什么资产吗?卖掉一点库存,卖掉一些设备,卖资产,前一阵子曝出来重庆首富尹明善不是说了嘛?力帆摩托车卖资产还债三年了,挣不到钱也借不到钱了,为了保持公司的股价就开始卖资产,我说他也蛮厉害的,资产能卖三年。。
第十点,还款意愿。债务人逾期以后,他有没有还款的意愿,是不是主动会还,有的人欠债他认为就是天经地义要还的,只要有钱就会还钱。前阵子记者报道一位上海82岁的老太太,为了替儿子还债,每天摆摊卖5元两个的油墩子,她就属于这类品行端正的债务
还有一种是被动的还,欠一个债权人一百万元,外面可能还有两个一百万,三个一百万,甚至于五个一百万,谁盯得紧,谁催得紧他就还谁,你不催他,你不盯他,就不还,这叫被动的还。
那么还有债务人人品比较差,欠款出现逾期以后,他就从来没有想还,就是想赖账,网络上报道有一个人借网贷的,他说了一句想赖账人的心里话,老子辛辛苦苦借来的钱凭什么要还?这种人就是从来没有想过欠账要还钱的,属于无还款意愿债务人,我有一个内蒙客户,欠了银行贷款两个亿,民间借贷一个亿,他就没有想过要主动还,但是他家人、他儿子、孙子、儿媳妇生活品质都非常高,出门坐飞机都是头等舱,儿媳妇还参加香奈儿服饰展,米兰服装展,香港各种奢侈品品牌营销会,孙子穿的衣服都是世界名牌,在资金紧张时还忽悠员工去借款几十万,替他付利息,甚至欠员工工资十万、二十万也不还,这种人人品很差,从来没有想过要还钱。所以人的品格判断也很重要
最后一个就是债务人个人和家庭的背景如何?有的人个人素质比较好,比较认账愿意还,大致是学历比较高,文化程度比较好,或者说年龄结构也比较好的债务人,不是很年轻,也不是年纪太大,太年轻的有可能不太懂事,借了钱高消费,不想还的。年纪大了有可能身体也不好,相对来说也没有挣钱还债的意愿了。所以个人的年龄结构,文化程度还有家庭的背景也要观察了解。
有的人出现问题以后会跟家人去商量,有的家庭素质比较好的,会建议这个钱还了吧,欠款就算还不出,我们也要拿态度出来,表示一个诚意,多多少少在能力范围内去还一点。有的家人就会说还它干什么,不要还了,我们自己的生活总要有保障,他自己不能受到伤害,可以让别人受到伤害。所以周边影响的程度也是很重要的,我有一次去内蒙的通辽地区做培训,一个学员跟我说,楼老师,我们这边有的老赖们,一天三顿饭都在一起吃的,他们聚在一起就在研究如何去赖账,这个地区的信用环境就不太好。
综上所述,欠款的金额,逾期时间,外债记录,是否失联,是否有抵押,目前的经济状况收入,还款意愿,个人、家庭、背景这些方面都是需要我们在催收前做好的一些评估工作
注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。
题图来自 Pexels,基于 CC0 协议
本文由“金逸风控催收”投稿资产界,并经资产界编辑发布。版权归原作者所有,未经授权,请勿转载,谢谢!