新流财经 作者：小慧吖
来源：新流财经（ID：xinliucaijing）
“和他们合作还要看脸色，还要排队。”一位民营银行从业者近期和某巨头系现金贷走合作流程时发出感慨，虽然身份是资金方，是出钱的角色，但在合作中竟然是“弱势”一方。
“稍不注意，就怕对方拖延，或者不合作了，毕竟一堆银行排着队给他们资金。”
这是多数中小民营银行的共同弱点，一没有核心自营个人信贷产品；二又要满足股东盈利要求，如此一来，只能将希望寄托在助贷、联合贷产品上。
出于对风险的考量，多数中小民营银行青睐与巨头系现金贷产品或者头部民营银行合作。
他的遭遇并不是个例。
很多民营银行成立后的很长一段时间里，都处在同样的困境。因为吸储能力远不及一般传统银行，在寻求业务合作时，民营银行时常在头部互金机构面前“卑微”得像个乙方，行长亲自跑业务谈合作的都不在少数。
直到他们资金实力充沛，能撬动更大的杠杆时，局面才会有所好转。
尽管如微众、新网这样民营银行当中的头部玩家，一开始也曾被放在银行业固有的“鄙视链”末端，被称为“连网点都没有的银行”，并不被头部资产端机构以及银行同业看好。
15家民营银行已经布局助贷/联合贷业务
自2014年3月启动民营银行试点以来，全国已经有18家民营银行开业。
这类诞生在互联网时代，没有物理网点的银行，被赋予了特殊使命。按照《关于促进民营银行发展的指导意见》的意思，民营银行要为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。
经过6年时间的打磨，民营银行中，除了腾讯、阿里背后的微众银行、网商银行在市场中颇具存在感，其他银行的业务发展，尤其是贷款业务，如今来看，似乎更像一家消费金融公司（只是消费金融公司没有吸储能力）。
尽管民营银行为了支持小微企业发展，多数都会上线小微企业贷款，但更多的却局限在本地区业务上，如此来看，这样的民营银行似乎又发展成了一家区域性银行。
新流财经盘点了18家已经开业的民营银行当前贷款业务（信息来自各银行官网、APP）——
（点击图片查看大图）很明显的特征是，除了民商银行、新安银行、客商银行，其他15家民营银行，均有与其他金融机构或者助贷平台开展联合贷或者助贷业务。
多家民营银行会与微众银行、网商银行开展联合贷款业务，如金城银行、富民银行、三湘银行等，当然，占主导地位的是微众和网商银行。
这一业务拓展趋势在持牌消费金融圈中同样常见。
一些中小持牌消费金融公司，成立两年还未上线自营信贷业务，依然依靠助贷、联合贷来放贷。
穿透来看，这类民营银行或者持牌消费金融公司，缺乏自主获客以及风控能力。
监管早已关注到这一现象，因此在此前流传的《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》中，特别强调“互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的，核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效，不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构。”
在日趋严厉的监管环境下，民营银行拥有自主风控体系应该是第一要务。
消费金融崛起的这几年，无抵押无担保的个人现金贷业务爆发，在一定程度上是因为大数据风控的成熟。
当然，对于一向对数据敏感，走稳健风格的银行而言，没有更多的大数据风控，却可以借助担保物、抵押物来做增信，又或者直接在进件门槛上划一条线。
因此，为了规避风险，多数民营银行在个人贷款中设置了层层门槛，如裕民银行的信用贷“金裕贷”，目前只向特定受邀用户开放；蓝海银行的多种贷款都有一定门槛，要么需要有房产，要么需要在蓝海银行有定期电子存单做抵押；新安银行的个人消费贷，也需要在该行展业地有固定居所和合法稳定收入来源。
小微贷款业务多局限在本地
前文已经提到，民营银行成立的初衷是监管希望他们能服务实体经济，为小微企业、“三农”带来便利的金融服务。
从上表能看出，几乎每家都推出了面向小微企业，或者个人经营者的贷款产品，但仔细研究会发现，多数银行的个人经营性贷款、小微贷款业务，仅局限于当地企业申请，虽然，民营银行本身没有属地展业限制。
如蓝海银行的惠农贷，目前面向威海地区农民、渔民、涉农个体工商户及小微企业主；民商银行的商人贷需要有温州地区常住户口或拥有当地产权房……
诚然，连作为头部的微众银行的微业贷也并没有覆盖全国的中小企业。毕竟，小微企业融资难本来就是世界性难题。小微企业财务数据不健全，没有抵质押担保条件，金融机构极难对其做好风控。
在当前，一家民营银行若能服务好一方的小微企业，亦是值得肯定的事。
截至目前已经有5家民营银行（新网、三湘、亿联、金城、振兴）披露2019年业绩，新网银行业绩最好，2019年全年营收26.67亿元、净利润11.24亿元，分别增长100%、205%。
亿联银行实现扭亏为盈，2019年营收9.56亿元，净利润1.53亿元，去年营收和净利润则分别为1.63亿元、-1.5亿元。
新网银行和亿联银行，都是助贷／联合贷市场中的头部玩家，分别合作趣店、美团金融等头部互金平台。
微众、网商业绩还未披露，相信会更惊人。
有分析认为，长远来看，民营银行的发展仍将呈两极化趋势，微众、网商依靠巨头系股东，客户数量甚至超过传统大行，却又覆盖了传统大行难以覆盖的长尾客群，这恰是监管鼓励发展的方向。
目前这两家银行总资产已破千亿（2018年，微众、网商总资产分别为2200亿元、959亿元），但其他民营银行，多数股东为传统企业，业务发展也看股东资源和所在区域，因此发展也较为保守传统。
不过，专注于当地，服务好当地中小微企业、农户，做小而美的银行也未尝不可。
值得注意的是，民营银行发力助贷业务俨然已成趋势，监管并未否定民营银行开展此业务，只是作为合规的象征，民营银行理应更慎重选择合作对象。
如《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》强调的，应建立合作机构准入机制，要从经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉等方面对合作机构进行准入评估。对联合贷款合作机构选择，还应重点关注合作方资本充足率水平、杠杆率、不良贷款率、贷款集中度及其变化，审慎确定联合贷款合作机构名单。
并不是巨头系，或者行业知名的助贷产品，其资本充足率水平、杠杆率、不良贷款率就一定符合要求。
在投诉平台可以发现，知名助贷产品被投诉的现象并不少见，而其背后合作的民营银行同样受到牵连。
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