新流财经 作者：小慧吖
来源：新流财经（ID：xinliucaijing）
在特殊的经济时期，付了首付却没钱偿还抵押贷款的人拍卖房屋的比例越来越高。
2017年底，阿里巴巴平台上拍卖的房产数量在9000套左右，到2019年底达到50万套，到2020年6月达到116万套，到2020年12月，已经达到133万套。这一数字还在持续增长。
同时，房屋二抵业务也顺势变得火热起来。
房屋二抵业务本身并不新鲜，小贷公司、消费金融公司、一些民间助贷平台都曾抢食这块蛋糕。
不过，如今这个市场，也成了银行手中的“香饽饽”。
新流财经了解到，除了平安银行、民生银行等股份制银行争抢，重庆银行、温州银行、杭州银行等城商行亦推出了房屋二抵产品。
银行入场，市场竞争加大。如果要问，为什么银行会“重拾”这一风险较高的业务？最后，可能又要回归到“资产荒”的话题。
房屋二抵贷，是经营贷还是小微贷？
因为房子的特殊属性，价值高，二线城市房产价值都能达到百万元到数百万元不等，对于青睐优质资产的银行而言，是其必争业务。
不管是国有大行、股份制银行还是城农商行，住房抵押贷款都占了大头。
如平安银行财报显示，2020年前三季度，该行个人房屋按揭及持证抵押贷款新发放 1844.36 亿元，同比增长37.7%；截至2020年9月末，个人房屋按揭及持证抵押贷款余额 4908.14 亿元，较上年末增长19.4%，其中住房按揭贷款余额2318.69 亿元，较上年末增长16.3%。
以此推算其持证抵押贷款余额已经超过了按揭房贷款余额。而这背后，平安银行已经开启了二抵服务市场。
尚未还清按揭贷款的房子再一次做抵押贷款，俗称房屋二抵。
多数银行的房屋二抵业务，通常是办理本行的按揭客户，但也有银行已经切入他行二抵业务。如平安银行、浙商银行等。
据悉，平安银行宅抵贷他行按揭二押产品正在上海分行试点，该产品最高可贷款1000万元，目标客户为他行抵押+公积金组合贷款的客户，此外客户还需要满足“他行抵押需满12个月，且近12个月内他行本笔抵押物按揭不得有任何征信逾期行为”等要求。
在进件资料中，平安银行该贷款类型被定义为经营贷。
浙商银行的“余值贷”（二押）同样可以办理他行按揭贷款客户，客户房产按揭贷款还满一年、需提供二居（其它房产）证明即可。
资料显示，浙商银行该产品，在线下申请，除了身份证、结婚证等信息，还需要提供营业执照、经营真实性资料（项目合同或银行流水或经营场所图片等能证明正常经营的材料。）、经营背景为公司需携带公章。在线上申请，则需要在其公众号“小微金融”-“小企业贷款e申请”入口申请。
从平安银行和浙商银行的“二抵”产品进件流程不难看出，银行实际上将这类产品定位为经营贷或者小微企业贷款产品。
“银行是有典当思维的。”一位担保公司人士向新流财经分析，各方因素夹击下，今年各类金融机构都在争抢优质资产，明确资产是否优质最简单粗暴的办法就是看有没有“房子”、“车子”等有价值，好转让的资产。
更重要的是，近两年，监管层对银行扶持小微企业作出考核要求，银行若是依靠大数据风控来评判小微企业的信用，目前还难以达到控制风险的目的，因此，通过房产等抵押物来控制风险，是一种方式。
换句话说，房屋二抵，已经成为银行完成小微企业贷款的另一附带产品。
有银行人士称，很多银行并不直接存在“房屋二抵”类产品，但客户在申请经营性贷款或者小微企业贷款时，却需要提供名下房产抵押／担保证明，这就是市场常说的“房屋二抵”产品。将“二抵”包装成成“经营性”贷款，这也是市场公开“秘密”。
“二抵”从未被禁止，但也很敏感
银行房屋二抵针对的客户，从本行按揭客户到他行按揭客户，在一定程度上凸显出当下银行争抢优质客户的激烈。
有分析人士认为，在“资产荒”的背景下，未来银行机构或会加大他行二抵产品的推广。
另外，在今年《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中，监管要求“单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元”。银行为了迎合监管政策，又要保持贷款规模增速，将个人消费贷款性质划到经营性贷款上，通过房产抵押来实现，突破额度的限制似乎是最容易的途径。
尽管按照房产按揭余额的6成-7成来作为二抵额度略低，但额度超过百万元也是很容易的事。
所以，未来贷款市场，银行切入“二抵”市场会更常见。
需要注意的是，“二抵”业务总会伴随监管对贷款资金流入楼市的严查而起伏不定。
比如今年11月，就有消息报道深圳等地的国有大行收紧房抵经营贷的贷款条件和额度。其中，住宅类房抵贷放款速度减缓，商铺类和位置不好的公寓的房抵贷基本停止投放。
也有银行人士表示，通常临近年末，银行各类信贷额度趋紧，加之监管对房地产进行调控，因此会有“二抵”受到监管的传言。
实际上，监管并未明确禁止过“二抵”业务，只是一些地方监管对二抵贷款资金流向楼市问题把控较严，会要求当地银行禁止“二抵”业务，或者如果要做，需要经过“一抵”银行的同意。
“二抵”业务贷款利率较高，多数城市房产持续增值，这是银行争相布局该业务的主要原因。但“二抵”业务出现不良，面临的房产处置问题也相对棘手，房价波动会影响房产变现速度。
多方因素来看，房屋二抵贷资产，这是一类在目前信贷风险上升环境下，相对而言更好的资产。
当银行抢食“二抵”蛋糕时，由于资金低成本优势，小贷公司、消费金融公司将面临更大的竞争压力。
当然，“二抵”市场并非全是银行的天下，银行的风控标准始终最严，比如新流财经了解到的浙商银行“二抵”产品对客户征信要求——资产总额大于负债总额，负债加上本次贷款（含信用卡）；单笔贷款或信用卡逾期不超过6次；近半年不可以有两次逾期；两年内不可以有三次逾期；两年外原则上不看，两年内所有贷款及信用卡逾期次数总和不超过12次；近3个月征信查询次数：贷款审批不超过8次，其他次数不限。
小贷公司、消费金融公司要在银行业务的夹缝中寻得发展，除了更精准定位用户，或许也可以在产品期限、产品申请流程等方面作出提升。
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