愉见财经 作者：愉见财经
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在普惠金融的道路上，微众银行的发展有目共睹。
微众银行用6年多的时间，累计为全国2.7亿个人客户提供了线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等服务，其中包括授信给近1900万无人行信贷征信记录的客户。
服务小微企业方面，尽管微众银行的主流产品切入自2017年才正式启动，但在这不到4年的时间里，该行已累计服务小微企业188万家，并为其中的56.7万户提供信贷服务。
值得一提的是，全国每14家普惠型小微企业贷款户中，就有1家拥有“微业贷”。
能有如此广的服务覆盖面，微众银行的核心动能是什么？能有稳健增长的业绩和服务能力，微众银行的核心基因又是什么？要知道这可是一家连网点都没有的互联网银行，支撑起这一成绩的全行员工只有两千多人，且其中56%为科技人员。
道以明向，术以立策，器以成事——在下文中，我们不妨从这三个维度着手，解析微众银行的发展之路
道：坚守“微”“众”
“微”，指的是小微企业；“众”，指的是普罗大众。微众银行的名字，就是其选择的道路。如微众银行2020年年报所述：一方面一如既往地服务大众消费者的基础金融需求，另一方面将信贷资源集中向小微企业倾斜。
从微众银行的产品线设置来看：
针对C端普罗大众，微众银行有着“微粒贷”、“微众银行App”、“微车贷”“小鹅花钱”、“We2000”等数字普惠金融产品矩阵，并尝试以此覆盖边缘人群，破解金融服务不平衡不充分的行业顽疾。
从数据上也能看出微众银行授信的客群下沉。从其最拳头的产品“微粒贷”来看，其笔均贷款仅为8000元；贷款客户覆盖了全国31个省（市、区）逾560座城市；这些客户中，80%为大专及以下学历，78%从事蓝领服务业或制造业；如上文所及，还有1900万人原先没有人行征信记录。
在成本上，“微粒贷”且因其按日计息、期限较短产品特性，加之微众银行良好的大数据风控能力，实现了约70%的贷款总成本低于100元。
针对小微企业，微众银行在2017年底推出“微业贷”，这也是全国首个线上、无抵押企业流动资金贷款，贴近产业链、供应链中的广大经销商、供应商的需求。
事实上相较于C端消费金融，做民营小微企业贷款，显然更考验各家银行的风控能力，门槛更高难度更大。毕竟，中国的小微企业平均寿命仅为3年，他们倒闭率高、坏账率高。尤其在去年疫情期间，小微企业一方面更需要资金支援度过难关，另一方面他们的整体风险也更高了。
但在去年这样的特殊年份，微众银行把更多的信贷资源给到了“微业贷”。上文提及去年末“微业贷”服务民营、小微企业客户数56.7万户，这一数字是去年初的2.5倍；2020年，微众银行新增的10万户“首贷户”里头，超过60%的企业客户是首次获得银行贷款；微众银行在年末的管理相应贷款余额更是较年初增长了207%，其中普惠型小微企业贷款余额801亿元，较年初增长156%。
和C端贷款定价一样，“微业贷”在实现长尾客群覆盖的同时，仍然保持低利率。在微众银行企业客户总成本中，利息成本占比低于千分之五。此外，在去年疫情防控常态化后，微众银行还运用央行专项再贷款再贴现的政策工具，以及政策性银行转贷款等途径，助力小微企业复工复产，并在在原有小微企业贷款的基础上加速投放，利率在低于“LPR+50BP”的政策要求基础上进一步降低，加权平均年利率低至3.6%，真正让利小微企业。
对此，客户们是有切身感受的。比如，主营芯片设计和软硬件研发的深圳市时创意电子有限公司在接受采访时就表示，他们在比较过市面上的同类服务后发现，微众银行的贷款按日计息，总成本是可选项里最节省的，因而果断申请。
综上，微众银行的一系列产品，将这家银行坚守“微”“众”，既“普”且“惠”的特色体现了出来。
术：开放银行
根据客群高频、小额、分散的金融需求特性，微众银行行长李南青表示：“如果银行服务能够嵌入用户平常所使用的互联网平台，或是顺着产业数字化的方向去做场景的延伸、逼迫自己更加开放地走向场景，就可以有机会更好地服务长尾客群，更好地践行普惠金融。”
基于这一出发点，微众银行银行在2019年正式提出“开放银行3O体系”。所谓“3O”，是指开放平台（OpenPlatform）、开放创新（OpenInnovation）和开放协作（OpenCollaboration）。
微众银行的“开放银行”之“术”，是如何在金融乃至非金融生活的方方面面中惠及社会和大众的？
说个案例。疫情期间，人员跨地跨境流动的不便，澳门与广东两地政府联合多家技术提供商，正是借助于微众银行主导研发的区块链底层技术平台FISCO BCOS和自主研发的WeIdentity开源方案，才得以快速落地实现了粤澳健康码的跨境互认产品。在转码技术上，数据的核实是经过区块链机制来进行的，不需要在多个平台重复填写信息，系统在获得授权后将自动为用户转码。
微众开放的科技能力惠及着粤澳两地民众。自2020年5月始，“粤康码”与“澳门健康码”互认系统正式启用并实现快速转码、亮码通关，截至2021年2月末，持健康码通关凭证通关人员累计已超5800万人次。
器：金融科技
李南青行长将答案指向“金融科技技术”，正是借助于此，微众银行得以提升运营效率、优化客户体验、支持业务放量，并能做好成本管控以及降低经营风险。
比如我们会探寻，微众银行是如何将压降下的运营成本，并将之补贴给客户，有效降低尤其是小微企业客群的综合融资成本的？他们又是如何做到对客户的需求敏捷反应的
据介绍，微众银行基于安全可控技术的全分布式银行系统架构在这其中起着重要作用。基于此架构：
第一，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，在服务的客户数增长35%的同时，户均IT运维成本同比下降23%，这一户均运维成本已低至国内同业的1/10以下，这也为该行持续让利客户奠定坚实基础；
第二，能够实现高敏捷，最快扩容速度仅需两天，支持新业务快速投产最快仅需10天，提升了应对外部环境不确定性的反应速度；
第三，能够实现高可用，支持所有业务和产品24小时提供服务，支撑重要IT产品综合可用率达到99.9985%，达到电信级的高水准，安全性也大幅提升；
第四，能够支持高并发，支撑了亿量级客户的金融服务。
又如我们会探寻，微众银行是如何在短短6年多就能服务2.7亿客户的？
除了全分布式银行系统架构，人工智能等技术也功不可没。微众银行发布了全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE；建立了自研的人工智能客服系统；采用业内领先的人脸识别与活体检测技术，推出金融级远程身份认证产品；构建了开放的人工智能营销解决方案，实现高价值产品的精准获客与用户价值提升。
再如我们会探寻，微众银行在服务下沉客群，尤其是在去年将民营、小微企业客户数翻了2.5倍的同时，如何维持仅1.2%的低不良率？
大数据风控是微众银行的核心能力之一。针对传统风控方式存在信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等缺点，微众银行选择以大数据为核心构建与完善风控规则，运用逻辑回归、机器学习方法，建立了一系列的数字普惠金融业务风控模型及反欺诈能力。“微粒贷”、“微业贷”等核心产品的低不良率，也正是基于此风控能力。
有了这些金融科技的加持，微众银行得以做到“AAAS”，即，成本可负担（Affordable）、方便获取（Accessible）、贴心合意（Appropriate）及商业可持续（Sustainable）。这其中的前三个“A”，都是本着提升客户体验而设。
贷款成本较低、可负担，这一点在前文已经提及。下面来聊聊“方便获取”与“贴心合意”。
在“方便获取”方面，仍以“微业贷”为例，微众银行做到的是“一分钟，一部手机，服务200家小微企业”，也就是说，在进件旺盛时点，他们能在1分钟内提供200家企业的授信服务。
在企业端，客户们充分感受到了线上申请贷款的灵活方便。据深圳市千百回电子商务有限公司总经理回忆，他们申请“微业贷”时，无须抵质押、无须提供纸质资料、甚至无须开户。他们的那笔贷款，整个审批不到3分钟，且相较其它金融工具，微业贷经销商贷款给到的授信额度还高了不少，解了公司去年为“双11”大促备货时的资金燃眉之急。
在“贴心合意”方面，凭借技术，无论是面对小企业的产品“微业贷”，还是面向普罗大众的产品“微粒贷”，微众银行都提供了7x24、随时随地的贴心服务。
在面对特殊客群的时候，譬如为了贴合视障客户之需，微众银行在“微众银行App”4.0版本基础上，采用光线活体、AI语音合成、加速度传感器等前沿技术，更新迭代20余个版本，首创实现了无障碍人脸识别和身份证识别，攻克了视障群体独立完成银行开户的难题；为了让听障和有语言障碍的客户平等获得普惠金融服务，微众银行的“微粒贷”产品早在2016年就在业内率先组建手语服务团队，通过远程视频协助客户获得金融服务，2020年，该行又新增小程序图文交互功能，极大提升客户沟通效率。
新故相推，日生不滞。
今年是微众银行“第二个五年”的承接之年，也是他们向2.0版本迭代的升级之年。就像李南青行长在年报致辞中所言，微众将不忘初心，坚持以金融服务实体经济为主线，坚持以创新、科技为动力，在持续发力服务小微和践行普惠的同时，实现自身全面、稳健、高质量发展。
美国“银行创新教父”布莱特·金在《Bank4.0》一书中指出，在经历了传统银行、自助银行、移动银行三个阶段后，未来的银行业究竟如何发展与变革，首先需要按照第一原理设计思维。未来的银行并不应该是现有模式的迭代或改善，而是从无到有、从零开始的设计方式，重新思考、设计未来银行的商业模式和业务。
但愿微众银行能以其“道术器用”之探索，为整个金融行业，在互联网金融领域闯出一条路子。
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