新流财经 作者：小慧吖
来源：新流财经（ID：xinliucaijing）
互联网巨头或者金融科技公司向城农商行输出金融科技能力，是这几年大热的现象。
城农商行留给市场固有印象就是保守、发展慢、金融科技实力薄弱。
甚至，麦肯锡在2019年的报告中分析，未来三年，大量农商行和城商行将被并购。
麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军表示，国内银行经济利润下滑是普遍现象，但相较于大行和农商行，股份行和城商行受到的冲击最大。
但曲向军也提到，股份行和城商行中也有分水岭，个别银行在零售方面较为突出，抗压能力明显提高。
新流财经了解到，一部分城商行正在崛起，已经开始对外输出自己的金融科技能力。
“全面发展”的理想状态很少有机构可以实现，但，专注其中某一个擅长的方向深入研究，形成自己的特色品牌，也能达到可持续发展的目标。
对外输出房抵贷系统、小微金融服务模式
资料显示，截止2019年底，我国共有134家城商行，这些银行中不乏资产过万亿元的存在，比如北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、徽商银行、杭州银行、盛京银行在2019年末总资产都已经超过万亿元。
这批资产过亿的城商行中，已经有北京银行成立金融科技子公司“北银金融科技有限责任公司”，为中小银行、企业和互联网用户提供数字化、智能化、全方位金融科技综合服务。在一定程度上凸显出头部城商行不仅金融科技“自力更生”，甚至开始走向开放合作的趋势。
值得一提的是，除了头部城商行，另外一批城商行也在崛起——
地处四川的天府银行近几年引进不少海内外高端技术人才组建金融科技研发队伍，已经成功为西藏银行提供了整体的银行信息系统解决方案及配套服务；为张家口银行搭建了多项移动系统及IT平台；为四川省内多家城商行输出了消保投诉等业务管理系统……
天府银行行长黄毅在接受媒体采访时甚至透露，计划将金融科技打造成该银行新的利润增长点。
此外，中原银行已经将技术输出作为新的利润增长点。
中原银行的房抵贷业务“永续贷”在业内一直是十分创新的存在，通过“互联网+不动产抵押登记+金融服务”新模式，客户在办理不动产抵押类业务时一键申请、在线评估、实时审批、一天放款。
当然这背后是该银行对移动互联网、大数据风控等技术的灵活应用。
中原银行行长王炯在日前接受采访时表示，中原银行的“永续贷”“中原秒贷”“移动办公软件”等产品成功输出至数十家银行机构。技术输出，已成了中原银行重要的盈利点。“今后，中原银行就像是4S店，从运营模式、网络技术、产品升级等方面，为同业提供全方位、全生命周期的服务，其利润等于再造一个中原银行。”
比如，2018年，中原银行与长春发展农商银行签订永续贷联合创新合作协议，双方在长春地区推出住房抵押贷款新品“长发e贷”。在该业务模式下，中原银行向合作银行提供管理咨询、风险控制模型、线上化标准作业流程、系统迭代等综合服务，合作银行专注于业务运营。
中原银行2020年半年报显示，截至2020年6月30日，永续贷联合创新业务已签约17家银行业金融机构，其中本年签约数量为3家；已落地运营合作项目12个，其中本年落地项目2个；管理资产规模人民币37.70亿元，其中本年新增人民币19.87亿元。在合作机构数量、管理资产规模等方面，直销银行永续贷联合创新业务已在城商行中形成一定的品牌效应和规模效应。
再来看小微金融业务十分出色的泰隆银行，在实践中形成了社区化经营、“三品三表”“两有一无”等商业模式。泰隆银行在专注服务小微企业的同时，还将“泰隆模式”进行复制与输出。
公开信息显示，泰隆银行早与多家同业机构开展小微信贷技术合作，协助合作行搭建小微金融服务体系，并已经与广东、福建、四川、安徽等地的5家银行签订合作协议。
有趣的是，泰隆银行还设立了独立的泰隆学院，由董事长亲自担任校长，从新员工到管理层，所有员工都纳入自主培训体系，坚持90%以上的员工自主培养。截至去年9月，泰隆学院为45家合作行及其他同业机构提供了72期、3210人次的小微金融培训。
从银行系统解决方案到房抵贷整体流程、小微金融服务模式，上述三家银行已经在某一个业务上形成了核心优势，对外输出其擅长领域的综合方案解决能力，将城商行金融科技开放发挥到极致。
近年来，监管鼓励金融科技发展，我们可以看到第三方金融科技公司的市场前景无限，同样，作为银行自身而言，也可以看到其中的发展机遇。
郑州银行行长申学清日前发文提到：相比大型银行，城商行的金融科技转型整体处于相对落后水平。如何利用好金融科技的“助推器”，在我国银行业的转型发展道路上实现“弯道超车”，已成为当前制约或促进城商行向高质量发展迈进的关键命题。
城商行在金融科技转型发展过程中面临认知不够统一、理念相对落后、人才和技术储备略显不足等问题。同时，申学清针对城商行金融科技转型发展的战略性提出了几点思考——
战略决策层面：构建“上下同心、全员同力”的创新体系；组织机制层面：打造快速响应的“敏捷特战队”；业务实施层面：打好产品、渠道和风险协同创新的 “组合拳”。包括产品场景化创新、渠道一体化建设、风控智能化升级；技术保障层面：借助“外援”，加速金融科技赋能；数据保障层面：抢占区域性关键数据资产的“制高点”。
可以预见的是，当前金融市场愈发细分，城商行发展与金融科技公司转型一样，如果找到某一个核心的点，踩准节奏跟上步伐，就能有希望走出有特色的发展之路。
一位城商行联盟人士分析，像泰隆银行这样的城商行已经走出了一条有自身特色的小微金融之路，他们的模式和能力，与互联网银行有所区别，但二者没有优劣之分，各有千秋。
泰隆银行输出的能力并不像互联网银行一样，不仅是科技系统能力，更多的是组织、激励、管理等方面的一整套能力。这其实是泰隆过去多年经验的积淀，当然这种能力的普适性如何，可能还有待检验。
而中原银行是2014年才成立的后起之秀，作为城商行整合的新案例，虽然有大量历史包袱，但踩准了科技金融的大潮，从创立开始就走上了一条不同于传统的科技金融之路，这几年，不仅在房抵贷方面输出，更是通过组织结构的变革，已经逐渐找到科技金融的感觉，特别是在数字化方面。
综合来看上述举例的银行，有的是深厚积淀下来历史经验，有的是新成立、高起点、持续探索科技金融的后起之秀。
城商行也有城商行的优势，关键是找到适合自己发展的点，他们的业务模式对同行业其他城商行有启发意义，但也看是否适配每家城商行的情况。
城商行的难题是一种普遍现象，他们的症结，多数和企业文化以及组织架构有关，特别是现在越来越多城商行收归地方政府，管理层多出自地方政府，职业经理人大多只能聘任国有大行和股份制银行的分行行长，总体对全行的规划和思考都很难深入。
能够坚持从核心业务中找到突破口，以边际带动全局，就像前文举例的几家城商行，将某一项业务发挥到极致，再对外开放输出这种能力，甚至将其转变为新的利润增长点，如此城商行，未来发展，前途无量。
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