限die、松绑房贷、鼓励子女父母共同生活,楼市驶向何方?

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2021-11-26 15:59 2342 0 0
楼市最近从上至下,从央行、银保监到各地银行,都在努力推动楼市平稳、支持刚需。

作者:杆姐

来源:杠杆地产(ID:Property-Market)

楼市最近从上至下,从央行、银保监到各地银行,都在努力推动楼市平稳、支持刚需。

具体到一些城市,也有一些动作,比如北方某直辖市,日前也开始限die了。

还如西部大省很强的省会,近期出台了通知,协调金融机构增加房地产信贷投放额度,加快发放速度。

然后11月24日晚,中央《关于加强新时代老龄工作的意见》,专门提到鼓励成年子女与老年父母就近居住或共同生活,履行赡养义务、承担照料责任。

反正现在就是各种消息飞,杠杆地产今天挨个做梳理,并提供一点小小的研判。

1、限die这一招只是开始。现在媒体报出来限die的城市,起码有二三十个了。杠杆地产觉得,悄悄咪咪这样干的地方,多半还有一些。

图表来源|21智库(特此感谢)

目前来说,杠杆地产认为,金融系统这点支持还是力度有限,总体不炒,很多购房者观望。

加上人口普查结果出来后掀起了大讨论,上头的终极不炒态度,多数人不再像过去那样还有幻想。

然后一堆房企压力都很大,那么没有办法,必须降一点价格。

所以当更多的企业降低售价、打折,更多城市出现die的情况,为了避免当地楼市彻底冷却、恶性循环,首先限die的城市必然增加。

其次,这当然没有完,光是限die是不够的,要维护稳定,还会出很多办法。

要理解地方政府,得靠这个吃饭,经济、就业也都需要。

2、直辖市、超级省会也会有扛不住的情况?是的。比如文初杠杆地产提到的北方某直辖市、西部大省很强的省会,其实都出现了这个情况。

北方某直辖市我也有朋友,日常也看,其实已经好几年了这个情况。

西部大省很强的省会,在今年春天之前,总体形势至少多数板块新房还是不差的。

但是后来和全国形势一样,急转直下,我们看数据会发现,销量首先滑坡,接着一些板块卖得不好。

再接着如上图,网友反映的情况。

我老说,小气候会影响大局,甚至局部的突破会掀起全国的高潮;同时,全国大气候之下,任何地方也很难例外。

全国销量都滑坡,多数价格都松动。或者说有开发商松动了,其他开发商,你看着办。

大家都不是傻子。

3、明确加大房贷投放的城市会更多。刚才上文杠杆地产说,限die这一招只是开始,光靠这个是不一定能稳住的。

怎么办?西部大省很强的省会这做法似乎有点用。该市住建局发布的《关于精准应对疫情冲击全力实现年度目标的通知》明确:

协调金融机构增加房地产信贷投放额度,加快发放速度,保障房地产企业和刚需购房人群的合理资金需求,给予重点企业开发贷款展期、降息。

这一方面鼓励了刚需;同时也响应了央行等的表态,帮助银行获得更多安全的利润;同时还帮到了房地产企业。

房企的现金流更有保障,就算还有压力,只要被认为不会出事、倒闭、跑路的,可以贷款适当展期、降息,这样度过难关。

细节还有很多,比如针对不同信用评定的房企,监管额度内预售资金支取比例上限会有不同管理。

总之一句话,为房企增加现金流。

至少从公开报道看,西部大省很强的省会是第一个,公开提出加大房贷投放的城市。

如果没有意外,杠杆地产认为应该没有意外。那么这个信号,其他城市也会get到,或者说有些地方已经开始了,没公开说,或者没有媒体注意到。

4、加大房贷投放有用吗?这个要具体看。简单说如果上头给的总额度大幅宽松,甚至利率也支持,那么一定会刺激很多人入市。

反过来,就不定了。

比如很多人认为,整体看,市场政策底部出现了,但依然在底部,没有明显回暖。

或者说回暖尚需时间。

从我身边的朋友以及媒体报道看,杠杆地产觉得,现在增加的信贷主要还是针对积压的刚需。

比如以前动辄4个月、半年放款,现在争取2、3个月。或者说能不拖到明年的,今年争取放款了。

11月10日晚,央行官方微信号在发布了10月金融数据之后,单独发文说10月个人住房贷款环比增加了1013亿元。

总的来说,涉房贷款环比回升。而之前,央行各种数据、报告,喜欢说房地产贷款增速下降或者房地产贷款占比下降。

这说明,风向是有变化的,用官方措辞,要满足合理信贷需求。

但是看这个多增加的额度,放到全国,放到一年10多万亿元的地产销售额来说,还是不算显著的。

5、降低利率其实是开发商、购房者更希望的,但期望不能太高。我们看到目前为止,做房奴还是不容易的,房贷利率总体还是涨。央行三季度货币政策执行报告前几天说,贷款加权平均利率持续处于历史较低水平。

但是呢,个人房贷比2020年12月涨了0.2%,同比涨了0.18%。

如下图。

具体来说,一般贷款加权平均利率为5.30%,同比下降0.01个百分点。企业贷款加权平均利率为4.59%,同比下降0.04个百分点,处于历史较低水平,金融对实体经济的支持效果持续显现。

9月一般贷款中利率高于LPR的贷款占比为 68.13%,利率等于LPR 的贷款占比为8.36%,利率低于 LPR 的贷款占比为23.52%。

也就是我们常说的,全社会利率下滑了,银行怎么保证利润,涨房贷利率呗。

所以,杠杆地产要说,从利率角度,炒楼显然是不被支持的。

不否认,部分地方确实出现了房贷利率适当下浮。比如以前超过6%,现在接近6%。

总的来说,货币当局有自己压力,经济和外部环境有考虑,至少暂时没办法对房贷利率开太大口子。

6、调控就是个游戏,二手房参考价之类的都别太当真。杠杆地产一直说,任何正常的国家,房地产都是很重要的,需要时就刺激,有其他压力自然也就要调控或者打压。

我们回顾去过20年至少,是不是这样?

今年春天不少城市有点活跃,然后迎来政策加码,最后发展到深圳等十多二十个城市搞二手房参考价政策。

似乎一定要把二手房价格压下去。

好了,真下去了,很多城市二手房交易量惨到不行。现在我们又发现,“广州有银行可以不用按照参考价发放二手房贷款”的消息在房地产市场引起热议。

图表来源|中原地产(特此感谢)

很多人士出来说了,各地在二手住房交易参考价格、银行按揭贷款细则上呈现出“一城一策”的特点。

比如有的说,价格本身就是市场供需的指挥棒,因此也没有硬性要求市场机构要按照参考价来执行或者作为上限,银行会自身考量是否采纳参考价、考量的占比是多少。

还有的说,因为之前也没有严格执行,现在如果不执行的话实质性影响不大。

反正一句话,这玩意又不是法规,本身就是随意的。

ok,然后我们可以思考,哪天假设行情全局性上扬,那么上头压力来了怎么办?

到时可能又要说,指导价要发挥作用,真的指导起来,银行要懂事。

7、鼓励子女父母一起住,利好大户型,同时二手房市场供给会增加。中央《关于加强新时代老龄工作的意见》,专门提到鼓励成年子女与老年父母就近居住或共同生活,履行赡养义务、承担照料责任。

这个政策安排和建议,杠杆地产其实是比较支持的。

人都有老的一天,我国社会老年人都去养老机构不现实,多数人就是居家养老。

居家养老、社区养老老年人的安全、健康、心理问题怎么解决,人老了主要还是得靠子女。

离子女近,终究还是好一点。

现在鼓励二孩、三孩,生出来子女要上班,谁来带?

保姆终究不是每个家庭都能请,多数还是得靠父母,而且对外人始终不那么放心。生了小孩的年轻人,多数我想都明白这个道理。

更多的人和父母住一起,或者习惯了住一起,那么老年人的住房需求就会减少。

甚至一个家庭内部,会空出来一套房。

首先租赁市场的供给会更多,随着年龄结构的变化,这个问题会更加明显。

其次,一些房子会流入二手房市场,那么也会增加供应。

同时,现代人生活水平的提高,一些家庭选择生2、3孩,加上父母照顾小孩或者一起互相照顾,对大户型、改善型住房的需求会提高。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

题图来自 Pexels,基于 CC0 协议

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原标题: 限die、松绑房贷、鼓励子女父母共同生活,楼市驶向何方?

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    蒋阳兵,资产界专栏作者,北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人,盈科粤港澳大湾区企业破产与重组专业委员会副主任。中山大学法律硕士,具有独立董事资格,深圳市法学会破产法研究会理事,深圳市破产管理人协会个人破产委员会秘书长,深圳律师协会破产清算专业委员会委员,深圳律协遗产管理人入库律师,深圳市前海国际商事调解中心调解员,中山市国资委外部董事专家库成员。长期专注于商事法律风险防范、商事争议解决、企业破产与重组法律服务。联系电话:18566691717

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    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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