消金社 作者：木子
来源：消金社
今年1月以来，受新冠疫情影响，部分企业和个人遭遇停工、停产，收入锐减，由此导致还款能力下降，不少人陷入债务危机。如何缓解当前的债务压力突然间成为了刚需，这也为反催收的爆发提供了土壤。
目前，各路反催收大军已通过网络平台抱团集结，形成势力强大的反催收联盟，他们通过抖音等短视频平台，趁机兜售各种反催收的“课程”和“上岸攻略”，疯狂牟利“割韭菜”。值得注意的是，一部分曾经的催收人员反水加入反催收行列，让反催收变得越来越专业。
与此同时，反催收的围剿行动也已经开启，这场“催收VS反催收”的攻防战，已经进入白热化阶段……
反催收联盟借疫狂割“韭菜”
“催收现在难做哦！”成都某催收公司合伙人张亮对消金社感叹道，今年疫情对催收行业影响十分大，“春节后以来，我们公司的催收效率大约降低了30% -50%。”
“部分欠款人应对催收的话术都差不多，感觉像接受了统一培训，而且一些人还想着故意激怒催收员，然后在投诉平台投诉。”张亮判断，应该是遭遇到了“反催收”组织。
今年1月，张亮公司的催收人员拨通了一位欠款人的电话，该欠款人态度蛮横，直接和催收员吵了起来。随即该欠款人便到投诉平台进行投诉，后来调出录音，发现是欠款人先骂人，电话沟通后欠款人便撤了投诉。
本来以为这事便这么过去了，哪知在今年两会召开期间，该欠款人不知受何人指点，杀了一道“回马枪”，又投诉暴力催收。“我们和欠款人沟通时，对方明确表示，需要8000元进行补偿，否则就会一直搞下去。”张亮说道。
很长时间以来，借款人都会在QQ或者论坛上集结，抱团取暖，交流一些催收和债务问题。这些交流的社群，被称为“反催收联盟”。但在过去几年，这些组织是相对松散、零碎的。
疫情之后，这个情况却发生了变化——反催收联盟正在转移阵地，在抖音、快手、西瓜视频等短视频平台上，出现了大量讲反催收、缓解负债的账号。
作者以“负债”、“上岸”为关键词在短视频APP上搜索，出现大量打着“帮助负债者上岸”旗号的个人或公司账号，发布债务逾期上岸技巧。
抖音反催收短视频
在短视频的助力下，这个新型的反催收联盟，聚合速度“超乎想象”，预计目前各大短视频平台反催收账号总的粉丝数量至少已达数百万。
有金融业内人士在接受媒体采访时表示，反催收联盟并非近期新出现的产物，之所以如今能在短视频平台激起“浪花”，一方面是因为疫情后没有还款能力的人上升了，另一方面这是因为抖音、快手等平台的算法机制。
如果你对催收、借贷、负债这些信息感兴趣，所谓的智能算法就会把这些相关的账号都推荐给你，这种智能化的推荐机制，能快速将一类群体聚集。
而那些视频账号的运营人在过了一把“网红瘾”的同时，也开启了“割韭菜”的好时机。
“上征信的尽量还款，不上征信的坚决不还款，就当发工资了。”、“对于合规平台的催收，要协商分期、减免本息。”一些反催收的短视频平台大V打着“帮助负债者上岸”旗号的个人或公司账号，发布债务逾期上岸技巧。而当涉及到具体操作时，他们便开始让粉丝通过私信的方式和他们联系，然后引导到微信上沟通，当然，提供的服务需要收费。
“银行信用卡的逾期协商，费用是按照信用卡账单额度的8个点收取，而且是先收费，后办理。”一位逾期协商中介向消金社表示，他们除了会帮用户做信用卡逾期协商分期，也能提供后期的征信修复服务及现金贷、P2P网贷负债的处理方法。
催收人员转型反催收
消金社在多个反催收交流群中发现，因过度消费、赌博或疫情等因素失去还款能力和意愿而加入反催收联盟的人群占大多数，此外，还包括一部分转型提供反催收服务的贷款中介或曾经的催收人员等。
“近年来，催收行业遭遇了多轮严打，认识的不少同行都被抓进去，我决定转行，但又想利用自己的经验赚钱，于是就想不如教人如何‘反催收’。”一位前催收员称。
“去年倒闭了一批催收公司，有些催收公司的人员反水加盟反催收组织，这些人的入场让反催收联盟看起来越发‘专业’。”张亮介绍道。
这些深谙催收“套路”的业内人士，他们熟悉法律法规，紧盯监管动向，甚至深谙各金融机构的最新政策、执行偏好等，指导负债者开展反催收。
反催收网络公开课，图片来自卡农社区
张亮对消金社表示，其实跑去做反催收的，基本都是头脑比较灵活的，就像炒股做多之后反手又做空，这些人可能数量不多，但做催收的话肯定是业绩靠前的精英人员了，现在跑去做反催收，具备十足的杀伤力。
“今年以来，集中恶意投诉明显变得多了起来，这些都离不开那些转型反催收的前催收人员的‘贡献’。”张亮表示，这对放款机构的贷后管理工作造成的压力不容小觑，他们搭金融抗疫政策的便车，以通过反催收技巧达到减息甚至免息的目的。
消金社在第三方投诉平台“聚投诉”上查阅发现，在月投诉量排名前十位的企业中，除去拼多多这家电商平台，其它全是借贷机构或金融平台。以排名最靠前的持牌消费金融机构招联消费金融为例，其投诉内容基本为关于催收的投诉，包括“暴力催收”、“催收电话恐吓、爆通讯录”、“拒绝协商还款”等。
图片来源于聚投诉
而从最近一周的数据来看，聚投诉被投诉数量前十名企业，七个是银行或银行信用卡部门，投诉内容大量涉及“个性化分期”、“协商还款”等诉求。
而在此前，“个性化分期”是一个许多银行工作人员都很少了解的概念。
“会哭的孩子有奶吃，如果银行不同意协商还款、个性化分期，那些去监管部门投诉，我们可以直接提供模板。”一位反催收中介称。
而模板内容，包括因疫情失业、自己或家人生病等，而金融机构和监管部门收到的投诉信，有的甚至连投诉函里的错别字都一模一样。
消金社了解到，银行、消费金融公司等持牌机构对反催收人群有所忌惮，主要原因就在于投诉率和曝光度。
张亮介绍，这些反催收联盟利用大部分客户不了解金融机构关于息费规则等的规定，诱导他们支付一定费用承诺帮他们去做减免分期等，并利用投诉等手段来要挟金融机构和委外公司，其行为有“打擦边球”的敲诈嫌疑，若为欠款人提供假流水、收入证明等虚假材料，无疑就属于骗了。
“围剿”反催收
催收和反催收，是一场攻防战。面对反催收联盟的借“疫”兴起，各方也在发力应对。
3月19日，人民银行上海总部发布了一则“申城警银携手破获职业人犯罪团伙”的消息，称成功破获一个“职业投诉人犯罪团伙”的案件。在该案件中，投诉人打着为用户“维权”幌子，施行敲诈勒索，扰乱了正常金融市场秩序。
3月24日，聚投诉发布了一则公告，称3月10日起，大量借款人使用“退息技术”文字模板，对消费金融公司发起投诉，消耗了平台的审核资源。表示对于“抄作业”的投诉，发现后一律退回，并对投诉人信用分予以扣分。
图片来源于聚投诉
值得一提的是，从去年底到现在，已有超过20家消费金融机构及网络小贷公司、P2P公司等已宣布接入央行征信，其中包括京东金融、蚂蚁借呗、乐信、360借条等，加大了对“老赖”逃废债的打击力度。
消金社注意到，今年两会期间，新鲜出炉的民法典草案更是明确规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
由此来看，贷款市场正变得愈加规范。而多种信号也表明，整治“反催收”正被日益重视。
无论是银保监、公检法等监管机构，还是第三方投诉平台或企业本身，都开始合力“围剿”扰乱正常金融秩序的群体“反催收”行为。
张亮表示，“反催收江湖”很大程度上是过去暴力催收下的产物，随着现在催收秩序的好转，很多人应该认识到，反催收只是个手段，不要想着借此牟利，打法律的擦边球。
“即便欠款人通过向反催收交费的方式来躲避催收，但是债务还是没有消除的，最后欠款人征信记录越来越差，还被反催收中介盘剥一笔。”张亮说道。
在张亮看来，造成如今催收行业反催盛行、工作艰难的原因，除了疫情导致部分借款人还款困难之外，其实更深层次的原因是前几年互联网金融、消费金融、现金贷发展大潮下的加速扩张与放款“大跃进”，风控宽松，许多人明显资质不够，却轻易从多家平台获得了借款，大大超出了其偿还能力。
此外，部分网贷平台及放款机构各种巧立名目的砍头息、服务费及高利率，确实是压得一些欠款人喘不过气来。
“一直以来我都知道他们利息高，但之前收入跟得上，再加上急用，他们又给额度，说实话就没怎么去计较，现在算下来才发现，基本上每笔的贷款真实年利率均超过了36%，有笔贷款甚至接近150%。”一位钱站的借款用户说道。
“催收行业作为金融产业链末端的重要细分行业，如果上游及源头本身就存在种种问题，那么传导到下游也定是一堆麻烦，若金融平台的放款一关把好了，现在催收工作的开展也不会如此艰难。”张亮说道。
“从长远来看，要真正有效打击反催收，需要从根源上着手，放款机构不断完善自身风控体系，严格甄选借款人，将钱以合适的利率借给合适的人，这样市场将处于良性发展的健康状态，而催收行业的风气也将为之一振。”张亮表示。
“催收行业要尽快立法为好，但前提是要有完善的社会信用体系才行，在这个背景之下，失信违约的成本肯定是越来越高。”张亮判断，随着疫情的结束，借款人现金流普遍缓解，反催收联盟的热度有望降下来。
值得一提的是，目前市场上也出现了类似“债缓还”这样为提供个人网贷援助和债务重组的企业组织，它们为欠款人普及信贷或法律方面的知识，帮助分析债务现状，从而“拉人上岸”。
尽管在中国，债务重组还处于非常原始的阶段，但在欧美市场，债务重组已经有成熟的经验和样本，例如美国就有许多专门帮人们解决债务问题的机构。
美国的这些机构类似欠款人和金融机构之间的润滑剂，它们会居间协商，以便找到一个后两者都可以接受的方案，化解矛盾。据悉，目前这类机构已帮几百万遇到债务危机的个人度过了难关。
随着越来越多正规军的入局及信用体系的完善，行业变得更加规范和透明，反催收的灰色空间也将被逐步挤压，猖獗时代不再。
注：文中受访者为化名。
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