村镇银行的考验时刻

河南等地个别村镇银行取款难事件还在发酵。

银保监会有关部门负责人5月18日表示，银保监会与人民银行持续关注河南4家村镇银行线上服务渠道关闭问题，已责成河南银保监局和人民银行郑州中心支行切实履行属地监管职责，密切配合地方党委政府和相关部门稳妥处置。

据官方通报，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。目前4家村镇银行营业网点存取款业务正常开展，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护。

这是近年来发生的又一起地方银行风波，但事件本身又有其特殊性：涉及到银行内控问题与互联网存款业务，因此更为复杂，也显得更棘手。

在当前的形势下，此次风波，或许会是1600多家村镇银行的一次大考。

长期以来，我国银行业保持着稳定的运营秩序。

过去十年里，尽管有过个别的地方小银行出现取款难现象，但并未掀起什么波澜。

相对为人所知的是，2014年3月24日，江苏射阳农村商业银行部分网点因受谣言影响，导致储户排队取钱，此后盐城黄海农村商业银行的部分乡镇网点也受到殃及。在地方政府和监管机构的强力介入下，3月26日下午，两家银行的网点秩序已经恢复。

从2019年开始，与地方小银行相关的风波有所增多，但由于相关各方迅速出手、果断处置，均很快被平息。

2019年11月6日，辽宁营口沿海银行发生储户在网点集中取款的现象，原因是个别网民在网上发布“营口沿海银行财务陷入危机”的不实言论。

2019年10月29日，河南伊川农商银行出现储户集中提取存款现象，主要原因在于前两天伊川农商行一名主要负责人被相关部门带走问话，此消息扩散后，引发储户恐慌。

2020年6月16日，因为传言资金断裂、银行行长跑路，山西阳泉市商业银行发生集中取款现象，阳泉副市长现身“辟谣”，同时当地迅速抓人。

2020年6月20日，河北省保定市望都县公安局通报称，近日该县居民王某占、王某君二人编造传播有关保定银行的不实言论，引发公众恐慌情绪，造成不明真相的群众到保定银行提前支取存款。

2020年7月15日，河北省衡水市地方公安局发通报称，有部分当地居民在微信交流群编发“听说某银行要倒闭了”等虚假消息，谣言引起衡水市枣强县、故城县、武强县、景县等地衡水银行各地支行集中出现储户取款。

2020年8月3日，因葫芦岛银行原行长王学伶被带走调查，关于葫芦岛银行的谣言不胫而走，导致出现集中提款事件。

与以往不同的是，此次风波与互联网存款业务高度相关。

4月18日和19日，位于河南、安徽两地的6家村镇银行先后发布通告称，因“系统升级”，暂停网上银行和手机银行的服务。

同一时间，有储户陆续反映，他们在网上银行、手机银行App和微信小程序上电子账户中的存款，以及部分通过第三方互联网金融平台进行的存款，都不能取出。

这6家村镇银行包括河南省4家、安徽省2家，分别是：河南省许昌市的禹州新民生村镇银行、驻马店市的上蔡惠民村镇银行、商丘市的柘城黄淮村镇银行、开封市的新东方村镇银行，以及安徽省蚌埠市的固镇新淮河村镇银行，黄山市的黟县新淮河村镇银行。其中，4家河南的村镇银行是当前的焦点。

据澎湃新闻报道，受访的多名涉事银行储户称，他们在一两年前，通过互联网平台购买了相关村镇银行的存款产品；2021年初监管部门叫停第三方互联网存款之后，他们大多根据村镇银行提示，通过银行的微信小程序或APP，以网上银行、手机银行的渠道操作。

4月19日，作为其中4家涉事村镇银行的科技服务商，君正智达（深圳）科技发展有限公司向相关部门递交书面报告称，上述四家村行在各大互联网平台的存续互联网存款规模上百亿，涉及客户近百万人。

按照君正智达给出的数据，此次风波恐涉及到了为数众多的外地储户，这也给有关部门处置风险带来了挑战。

上述6家村镇银行中，有5家银行的发起行和大股东均为许昌农商行。截至2020年末，该行总资产为136.38亿元，当年营收4.08亿元，实现净利润966.39万元；不良贷款为3.35亿元，不良贷款率为4.99%。

除了规模小、实力弱，许昌农商行问题还在于股权结构。据媒体报道，至少有12家企业或通过代持手段，作为许昌农商行的隐秘股东，目前这些出质股权近7.6亿股，多数已被冻结。而该行公示的76位股东中，也有25位被列为失信被执行人。

这么一家银行，为什么能够发起设立多家村镇银行？

从目前来看，这次不一样。

据银保监会有关负责人披露，事件不简单是社会公众和村镇银行间的交易，还涉及其他主体，有很复杂的交易结构。4家村镇银行的股东——河南新财富集团利用第三方平台或通过资金掮客吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。

银保监会强调，事件的最终结果还有待于公安机关侦查结果，依照相关法律法规和证据来处置。

目前市场猜测的一种情形是，许昌农商行没有履行主发起行的职责，新财富集团在实际上把持了4家村镇银行，拿着银行的壳胡作非为，攫取公众资金到私人口袋。

然而，对一般的储户而言，他们不会知道什么新财富集团，他们认的是银行，还有第三方平台，他们最看重的应该是平台宣传的存款保险保障。

在上海问道有诚律师事务所看来，涉事银行的相对方不论是通过第三方互联网金融平台，抑或是从银行自营网络平台（手机银行、网上银行、“掌上银行”等）购买相关产品的，均具有“储户”身份。例外情形是部分储户对于新财富集团等单位和个人的犯罪行为是明知的，并为攫取高额收益积极、主动参与本案相关的违法犯罪活动，则其“存款”不受法律保护。

风波背后，广大村镇银行的生存境遇，值得更多关注。

据2021年四季度央行金融机构评级结果，在4398家银行业金融机构当中，共有1649家村镇银行，其中被列为高风险的共有103家，占全部村镇银行的比例为7%。

在5月20日举行的通气会上，银保监会有关负责人介绍，近年来，银保监会坚持严格监管、坚持打早打小、坚持压实各方责任，全力推进农村中小银行改革化险，稳妥处置了一批风险点，守住了风险底线。农村中小银行风险总体可控，整体收敛。

数据显示，2018年以来，累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前十年的总和。银保监会还会同财政部、人民银行等部门，创新地方政府专项债补充中小银行资本举措，向289家农村中小银行注资1334亿元。

银保监会并称，鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化法制化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。

中小银行的考验时刻，也将是银行业大洗牌的时刻。

但愿我们不用付出太多代价。