最高院:仅凭保证合同中概括条款不足以认定保证人自愿为“借新还旧”担保!

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2020-08-25 10:26 2267 0 0
该承诺不足以推定担保人存在自愿为“借新还旧”贷款提供担保的意思。

作者:初明峰刘磊

来源:金融审判研究院

裁判概述

《保证合同》约定的“贷款人与借款人协议变更主合同的,除展期或增加贷款金额外,无须经宝林集团同意,宝林集团仍在原保证范围内承担连带保证责任”,该约定不能推定担保人放弃权利,若借贷双方任意变更借款用途,如借新还旧,担保人免责。

案情摘要

1、中国工商银行大东支行与中科集团签订《借款合同》,后大东支行依合同约定发放了该笔款项。

2、宝林集团与大东支行签订《保证合同》:宝林集团为该笔借款提供连带责任保证;贷款人与借款人协议变更主合同的,除展期或增加贷款金额外,无须经宝林集团同意,宝林集团仍在原保证范围内承担连带保证责任。

3、借款到期后,中科集团无力清偿到期债务,大东支行将该笔债权转让给长城资产公司,长城资产公司诉至法院要求宝林集团承担保证责任。

争议焦点

宝林集团是否应当承担保证责任?

法院认为《保证合同》约定的“贷款人与借款人协议变更主合同的,除展期或增加贷款金额外,无须经宝林集团同意,宝林集团仍在原保证范围内承担连带保证责任”,该约定不能对抗因主合同变更导致担保人法定免责的情形。借贷双方对于借款用途的约定,是担保人判断其风险责任的重要因素。况且,借贷双方借新还旧的真实用途,使担保人承担的可能是为巨额死帐担保的风险,明显超越了担保人提供担保时的风险预期,加重了担保责任,导致不公平的后果。因此,担保人放弃变更借款用途知情权应有明确表示,仅以“展期或增加贷款金额”推定担保人放弃权利,缺乏事实和法律依据。本案长城资产公司认为该约定视为保证人同意借贷双方任意变更借款用途,保证人仍应承担保证责任的主张不能成立。

本案无证据证明保证人明知或是应当知道涉案主合同为借新还旧的事实,且新贷与旧贷不系同一保证人,一、二审法院根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条的规定,判决保证人不承担民事责任,适用法律正确。

案例索引

(2013)民申字第331号

相关法条

《担保法解释》

第三十九条 主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷,除保证人知道或者应当知道的外,保证人不承担民事责任。

新贷与旧贷系同一保证人的,不适用前款的规定。

实务分析

因为为“借新还旧”贷款提供担保,存在使担保人为死帐担保的风险,存在明显超越新担保人提供担保时的风险预期,导致不公平后果的可能性。因此认定“借新贷还旧贷”的新贷新担保人明知“借新还旧”,且自愿提供担保时,需要严格判断,不能滥用推定。

本案中,保证人虽然在保证合同中明确表明“自愿为借款提供担保,且承诺除展期或增加贷款数额均无需保证人同意”,但该承诺不足以推定担保人存在自愿为“借新还旧”贷款提供担保的意思。

另外,部分高院判决认为:对于保证人签订“空白合同”的行为推定保证人放弃权利,认为其存在任由相对人填写的意思表示,笔者认为此项解释不无道理,但是以此推定保证人“知道或应当知道”所担保借款系借新还旧借款仍有不妥。笔者赞同最高院本判例所坚持的司法精神和判断标准,认为值得推荐!

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

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原标题: 最高院:仅凭保证合同中概括条款不足以认定保证人自愿为“借新还旧”担保!

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    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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