零壹财经 作者 | 王若曦
日前，银保监会发布了《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》），一时间把“新市民”这类人群受到极大关注。新市民的人口总量约为3亿，按照我国14亿的总人口来计算，新市民占比超过20%，其中外来务工人员是新市民的主要构成，80年代以后出生的新市民所占比重超过50%。随着人群规模日渐壮大，新市民正逐渐发展为未来中国新经济、新消费中不容忽视的一股力量。
针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，《通知》鼓励并引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。那么在今后的工作生活中，新市民有哪些金融需求和痛点？如何让金融更好的服务新市民？零壹智库联合马上消费对上述问题做一分析，并通过解码消费金融公司在服务“新市民”的普惠金融实践，分析金融机构的广阔前景。
对于“新市民”的提法，最早可追溯至2006年2月，青岛市为使120万外来务工人员享受与市民平等的待遇，提高他们的社会地位，将外来务工人员改称为“新市民”，其子女称为“新市民子女”，取得暂住证的“新市民”可享受保险、房贷、考驾照、出国旅游、子女入学等待遇。同年8月，西安市雁塔区区委、区政府联合下发了《关于规范“新市民”称谓的通知》，标志着“新市民”成为雁塔区40万农民工及外来务工人员的新称谓。文件要求，将“外来人口”、“外来务工人员”、“打工者”、“农民工”等称谓统一规范为“新市民”。雁塔区的举动在西安市引起了很大反响，随后在国内多个城市也掀起了“新市民”热潮。沈阳、长春以及长三角的一些城市，纷纷提出将外来务工人员当作“新市民”看待，尽力消除各种针对他们的不合理待遇。
2014年7月份，国务院总理李克强召开国务院常务会议时指出，对于长期居住在城市并有相对固定工作的农民工，要逐步让他们融为城市“新市民”，享受同样的基本公共服务，不能把他们视为城市“二等公民”。
随着城镇化的加速推进，以及人才向大城市的涌入，新市民的范围逐渐扩大，《全国住房公积金2017年年度报告》中曾提及新市民，除了农业转移人口，还包括“新就业大学生”。
此次《通知》中进一步明确了新市民范围，主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。由于新市民在各省市县区分布很不均衡，具体可结合当地实际情况和地方政府政策，明确服务新市民的范围。
随着中国城市化进程的深入，大量的农村劳动力流向城市，他们是活跃在你我身边的快递员或外卖小哥，是供不应求的家政服务人员，也是在现代化生产车间里操控数字机床的产业工人。新市民群体之所以特殊，是因为他们虽然不是传统的城市居民，但也与农民有着很大不同。由于在生活方式、思想文化观念上受到城市文明的熏陶，不少新市民对于城市化的生活道路有着强烈的渴求，但在目前的环境下又面临着诸多困难，诸如买房、上学指标、创业资金来源、养老医疗等。
根据国家统计局发布的《2021年国民经济和社会发展统计公报》显示，2021年末我国常住人口城镇化率为64.72%，比上年末提高0.83个百分点，农业转移人口市民化加快推进，数千万人正怀揣着实现人生小目标的美好愿景成为了新市民。
新市民进入城市后，身份转变多样化，或成为大中专院校学生，或成为为工人、蓝领，或成为小微企业主、工商个体户，无论是何种身份都将推动经济金融健康可持续发展。
根据新市民产业与创新研究院对新市民群体构成的画像，数据显示新市民群体以城乡流动人口为主，占比约七成，其中高校毕业生及新落户城镇居民占比仅一成，这意味着外来务工人员是新市民群体的主要构成。
国家统计局《农民工监测调查报告》（2020年度）从农民工群体的就业情况、居住状况、随迁儿童教育情况、进城后社会融合情况等方面，反映了他们从城市的他乡人逐渐成为新市民的过程。
整体来看，新市民呈现出逐渐以80、90后为主体，受教育程度逐渐提高，男性明显多于女性，就业范围覆盖了制造业、建筑业、批发和零售业、住宿和餐饮业、居民服务、维修和其他服务业等行业，而这些行业正是新市民的主要工作场景和收入来源。
具体来看，新市民中1980年后出生人群所占比重为49.4%，80、90后逐渐成为新市民的主体人群。新市民男女占比接近6:4，男性占65.2%，女性占34.8%；就业主要集中于制造业和建筑业，占比分别为27.3%、18.3%；学历以初中文化程度的居多，占55.4%，大专及以上文化程度的占16.5%，较上年提高1.7个百分点。
随着传统一代新市民的老去，80、90后逐渐成为新市民的主体人群，其工作方向、收入水平开始发生转变。传统一代新市民劳动力教育水平偏低且吃苦耐劳，更多服务于建筑、运输、保安、餐饮服务这些对知识技能要求不高的工作的岗位。随着教育水平的提升和劳动力市场需求的改变，工厂技术工人、新型服务业岗位、自主创业逐渐成为新市民的就业选择。不仅如此，也有越来越多的年轻农村户籍人口随着父母进入城市，或者是在农村完成基础教育后就进入城镇工作，而他们本身并没有如父母辈那样有过多年从事农业劳动的经历，有机会上学接受更高水平的教育，有着长时间在城市的生活经历，城市化融入水平更高。
中国新型城镇化是以人的城镇化为核心。农民工能否真正成为新市民，可以具体到他们否在城市安家落户，能否获得相应的公共服务和就业机会，能否让他们的后代获得更好的教育机会，能否在文化上融入城市，能否在消费方式上、金融工具使用上无门槛等方面。在未来迈向共同富裕的道路上，如何能使新市民的收入持续平稳地提升，是政府部门需要思考的；收入提高的农民工会产生哪些新的金融需求，则是金融机构需要思考的。
二、新市民需要伴随全生命周期的金融服务
作为城市建设的重要推动力量，新市民群体的可持续发展不仅是我国城镇化发展的重要考核标准，更是实现共同富裕的必由之路。未来，利用数字化技术，拓展金融服务范围，消除城市和新市民间的金融鸿沟，将在推动新市民更好的融入城市生活发挥重要的作用。
新市民群体具有数量大、成长性强、金融服务需求大等特点，但不得不承认，新市民享有的金融服务方面，仍然存在较大的缺口。如果说在城市站稳脚跟和谋求发展是新市民的根本诉求，那么做好新市民金融服务则是满足新市民日常生活发展的基础。
如果把新市民这个群体按照生命周期来划分，金融服务应贯穿新市民的整个生命周期，从最前端的到城市找工作，到后面的生活消费，再到结婚生子，以及未来孩子的教育和医疗保险。金融服务遍布生命中的每一个重要里程，从进城、落户过渡阶段租房买房需要的购房贷款、装修贷款；安置生活购买家电产品需要的消费分期；出行代步需要的车辆贷款；就业创业的启动资金及资金周转贷款；孩子上学的助学贷款；提升自我进行的就业培训贷款；日常生活消费分期贷款；赡养老人所需的医疗险等。
从需求端来看，一方面，努力融入城市化的新市民在生活中往往面临着诸多金融需求，但由于部分新市民缺乏金融知识如财务规划能力、储蓄习惯、金融消费者权益保护、反诈知识，而导致其不知如何使用金融服务。如新市民融入城镇化的过程中，没有储蓄习惯、缺乏财务规划能力，导致了其收入基本只能满足日常生活需求，没有可周转资金，无法抵抗突发事件带来的风险；没有购买医疗保险、养老保险的意识；缺乏对金融消费者权益保护的了解，在有迫切资金需求的时候求助无门，有误入高利贷、网贷的可能。
另一方面，更有一部分新市民在寻求金融服务时，被传统金融机构所需的工作证明、收入证明、社保公积金及房、车抵押物等一系列证明材料挡在门外。大部分新市民客群居住于员工宿舍或出租屋，无固定居住场所，工作变动快，打零工或自主创业，收入不稳定，无法提供稳定的流水，也没有固定资产或存款支持，在有创业、购房、大额消费支出时会因征信信息尚不完善等原因，难以在传统金融机构建立标准化的信贷关系。
第一，传统金融机构风控无法根据新市民具体情况进行差异化筛选。如传统金融机构在为新市民提供金融服务的过程中，大多数的大中专毕业生，可能征信记录基本空白；新市民无城市户口或刚拿到户口2-3年，部分新市民没有固定工作、收入证明等，属于“征信白户”；或是在不了解的情况下，有过不良征信记录，但这些客户也有非常强的信贷需求，其中也不乏一些优质客户，需要根据不同情况差异化细分。
新市民与城市居民之间的一纸“证明”成了传统金融服务触达更下沉的新市民群体的鸿沟。新市民真正需要的是下沉到细分生活场景，真正可以落到实处的普惠金融，可以提供便捷服务的金融产品。金融机构如何围绕这些痛点设计“适新市民化”金融产品，将金融服务嵌入到就业创业、租房买房、孩子上学等场景中，且使得这些需求能够更便捷、低成本的获得是金融机构需要深挖的方向。
新市民群体和消费金融公司所覆盖的人群高度重合，可满足其小额、高频的消费贷需求。据中国银行业协会统计，三线及以下城市可统计数据的21家消费金融公司中，14家公司客户占比在25%-75%之间，且占比不断上升；县域及以下区域可统计数据的19家消费金融公司中，8家客户占比在25%-50%之间，且这一比例不断上升。这意味着消费金融公司正在向三四线城市，甚至县城区域不断下沉。此外，近年来消费贷客户群体呈现年轻化的趋势，数据显示，部分消费金融公司80后、90后客户占比达到90%以上。
以马上消费为例，其为新市民普惠金融实践提供了一条可行路径。具体来看，马上消费把普惠金融纳入ESG规划中，聚焦二三线城市等区域的普惠客群，通过自主研发的智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等数字科技工具，以0物理网点的线上服务方式，使消费金融服务触达新市民。目前，马上消费的业务已经覆盖全国31个省（自治区、直辖市），覆盖3C数码、旅游运动、生活服务等百万个消费场景，截至2021年12月末，累计服务县域、农村用户超过3362万人、2778万人。
三、拥抱奔涌的“浪潮”：金融机构如何拥抱新市民
金融机构服务新市民的关键在于，帮助新市民站稳脚跟，在金融服务嵌入新市民的生活场景时，打破信息不对称，构建并完善新市民数据库，当新市民群体的信用体系更新完善时，新市民可以高效获取其他普惠金融服务。
在完善针对新市民的公共服务的同时，帮助新市民构建融入城镇化的软硬实力。
《通知》中提到，要支持新市民更好获得职业技能培训。鼓励商业银行加强与政府合作，按照《“十四五”职业技能培训规划》等政策要求，优化产品和服务，探索通过地方政府补贴贷款利息等方式，依法合规对新市民职业技术教育、技能培训等提供金融支持，促进新市民提高技术技能，增强创业就业能力。
帮助新市民提升思想理念和技能能力是新市民内在驱动的软实力。一方面通过自我价值以及自我认知能力的提升，从认知水平、生活方式、生活态度各方面融入城市化生活，进而影响以人为核心的新型城镇化的整体进程和建设质量；另一方面，职业技能培训和再教育将提高新市民的人力资本，进而实现劳动报酬的同步提高，逐步向中等收入群体转化。马上消费建立了覆盖职业全生命周期的教育培训体系，对内覆盖所有员工，对外面向合作伙伴、行业、社会输出知识技能，围绕新市民打造学习共同体。
企业扩大保险保障覆盖面，为新市民构建家庭保障，是让新市民生活无忧的硬实力。对职业风险较为突出新市民行业群体，如建筑工人、快递骑手、网约车司机等，开展保险产品创新，加强与工伤保险政策相衔接，发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，提高新市民创业就业保险保障水平。马上消费除了为公司员工正常缴纳五险一金外，还为全体员工及子女、配偶购买补充医疗保险，适用于意外伤害、住院津贴、重大疾病等众多医疗保险；在家庭保障计划中，不仅为员工提供公寓租赁，还预计在重庆总部新园区中设有幼儿园、员工公寓、运动中心等完善的配套设施；正推出“阳光助学金”计划，激励员工子女接受良好的高等教育，尽全力保障新市民子女享受同城化教育水平。
在满足刚性需求后，对于新市民的金融服务，首先需有效解决征信问题。
在信贷业务中，对新市民这类构成成员多、从事工作范围广的居民，应当以场景为核心，从“商户”和“客户”双视角，基于场景消费挖掘多维度数据，刻画更为全面的用户“信用画像”。同时在风控维度上加以细化，在客户筛选环节的必填信息里，丰富标签维度，从“现居地址”、“原籍地址”、“居住时间”、“从事工作”等具体的筛选条件，加上客户身份信息的验证环节交叉认证，从而帮助部分无法提供固定工作、收入证明的“白户新市民”完成授信，让他们在面临大额消费需求时，同样能够享受分期消费的惠及。
马上消费帮助新市民建立“征信身份证”。据统计，马上消费基于大数据、人工智能、云计算、区块链等信息技术，在筑牢个人信息保护的前提下，已经刻画出了较为全面的用户“信用画像”，为超过650万征信白户创建了信用记录。此外可建立身份证共享机制，以免形成信息不对称的情况，也帮助有效缩短新市民办理业务时间。
在建立了清晰的信用画像后，可根据新市民的家庭消费情况、就业创业特点以及切实需求、还款能力，量身定制“适新市民化”、可服务全生命周期的金融产品，覆盖衣、食、住、行、养老、育儿全生态流程化服务，打造标准化平台且有定制能力的产品，实现场景覆盖，消除金融服务盲区，实现全方位金融产品服务。具体来说，可根据不同身份人群打造相应贷款，类似于针对蓝领的蓝领贷，可打造适合灵活就业人群的贷款，适合在工作试用期时期的贷款，临时创业时期的启动资金贷款或资金周转贷等等。
同时也要拓宽金融渠道，注重推出适合新市民金融消费特点的线下线上服务，使其享受更加便捷的金融服务。在线下服务方面，应充分考虑新市民时间碎片化需求，加强对新市民群体的人工服务、远程服务，努力提高新市民享受金融服务的便利性。在线上服务方面，充分考虑新市民群体的使用习惯，提供界面清晰、操作流程简洁、操作方便的线上服务。
由于新市民群体金融知识相对薄弱，防骗和抵御金融风险能力不足，金融机构为新市民提供普惠金融服务的同时，也要以知识赋能新市民，面向该群体开展金融科普，赋能该群体识别与防范金融诈骗的能力，加强新市民金融意识的服务工作。
针对新市民群体特点，大力开展有温度的金融知识普及活动，拓展更多为新市民群体喜闻乐见的宣传普及方式，助力其提升金融和数字经济素养。在形式上，充分考虑新市民的碎片化、偏向休闲娱乐性质的阅读特点，做到通俗易懂、深入浅出，确保新市民易学易懂。在内容上，应包括为新市民所需要的普通金融知识概述，如储蓄、保险、基金、股票、民间融资等内容，也应包括防范金融诈骗等方面的案例介绍。
另外，应有针对性地加大新市民数字金融知识、产品使用技能等培训，逐步消除新市民城市数字鸿沟和金融排斥问题，引导其融入数字生活，在金融拥抱新市民的同时也要接纳金融，善用金融工具。
社会对新市民群体的关注与服务应贯穿全生命周期，完善相关金融配套，促进城乡间与区域间的资源合理配置，推进新市民群体公共服务和社会福利均等化，形成完整生态体系。社会应提供更加包容的环境，促进新市民群体融入城市；金融机构应履行社会责任，借助数字化为其提供更有效、优质的服务。新市民也应该不断学习新技能，以适应转型社会所带来的机遇与挑战，用共享发展理念来促进新市民城镇化发展。
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原标题： 城市化浪潮下的新市民金融需求报告
