零壹财经 作者：Michelle
来源：零壹财经(ID:Finance_01)
2021年10月21日，“第一届中国信用经济发展峰会暨2021第三届数字信用与风控年会” 在深圳隆重召开。本次峰会聚焦征信、大数据与风控实务，邀请政府、学术界、金融界、技术界专家和高管共同参与，助力深圳数字经济行业创新发展，探寻信用经济与风控的新征程。
微众信科CEO耿心伟做了“KYB+KYC+KYD——满足征信新规的信用经济图景”的主题演讲，耿心伟从信用科技、行业由来、征信实践、回归商业、远景展望五方面做了内容分享。
微众信科CEO 耿心伟
峰会上，耿心伟指出信用科技是数字新基建不可或缺的重要一环。对企业而言，能够提升微观主体增信以获得金融资源，能够对上下游客户的履约行为和履约能力进行辅助决策；对金融机构而言，能够推动全流程管理以提升金融效率，解决银企的信息不对称；对监管部门而言，能够强化对重要项目金融资本流动的全流程监管。
耿心伟介绍到征信市场发展一直是国家政策的鼓励与支持方向。相关法律法规的出台为行业发展提供制度供给和法律保障。
从2013年《征信业管理条例》的发布，标志着酝酿十年的征信行业法正式出台，我国征信业步入有法可依的轨道。到2021年9月30日，中国人民银行发布《征信业务管理办法》，自2022年1月1日起施行。逐步强调作为金融业的基础设施，经济社会稳定发展的“压舱石”之一，征信是我国数字新基建的重要组成部分。
在征信实践方面，耿心伟以微众信科为例，给我们阐述了“KYB+KYC+KYD”的具体意义。耿心伟还分享了微众信科在信用科技创新应用层面的一系列探索：
1、央行明确“替代数据”属征信活动，对构建现代化征信体系至关重要。“KYB”即"Know Your Business（了解客户的经营）"。微众信科作为一家科技型的企业征信机构，以企业经营相关数据为核心，多维度全面揭示风险是借贷信息的有益补充。
2、微众信科以“穿透经营和价值发现”为核心建立智能风控全景方案。微众信科构建了以数据驱动、大数据分析为基础的信贷体系，建立标准化的风险评分决策体系，实现贷前、贷中、贷后全流程信贷智能风控，为以银行为主的信贷业务发展提供坚实的科技支持，这便是全流程一体化的KYC，“KYC ”即"Know Your Customer（了解你的客户）"。截至2021年二季度末，微众信科合作金融机构超过270家，服务超过850万户中小微企业，合作银行授信超过4200亿元。
3、深挖企业经营相关数据，实时监控，第一时间发现风险。“KYD”即"Know Your Data（了解客户的数据）"。微众信科不断深挖企业经营相关数据，用121类，2800项+数据指标详细反映企业稳定性和经营情况，提供全方位的企业征信，实时在线辅助银行决策审批系统。
同时，耿心伟强调，征信机构，作为广义的金融基础设施之一，作为数字新基建中不可或缺的一环，数据合法合规共享互通，对提升金融运行效率有重要影响。
以下为演讲全文：
非常感谢零壹财经·零壹智库，各位领导专家和莅临的朋友们，大家早上好。作为一个曾经的银行从业者和如今的征信行业的从业者，今天我想结合信用经济发展的新的环境，将自己的一些浅陋的见解跟大家做一个分享。
我想基于信用科技溯源行业的由来，以及征信在金融领域的建设，探讨征信的起源，我认为这个征信的起源是发端于商业场景之中，终将反哺到商业领域这个观点。
2020年的12月份学习时报，刊发了这样一个文章，信用科技补齐金融服务的短板，这个文章定义了信用科技的概念，也表明它将在未来新经济的建设中发挥更大的作用，我们也可以从近三年的统计数据中看到小微企业贷款的需求正在持续高涨。信用科技发挥着补齐金融服务实体经济短板的作用，以信用为基石，使企业的融资获得率满足率都得到大幅度的提升，大数据征信和智能风控的赋能极大缓解了企业的融资难融资贵，融资慢融资少融资短。增加了小微企业，“长尾”客户的贷款可获得性，满足差异化和可持续发展需求。
对于企业而言，能够提升微观主题增信来获得现在的资源，对上下游客户的履约行为和能力进行辅助决策；对金融机构来讲，能够推动全流程的管理，以提升金融的效率，解决银企的信息不对称。我本周一去了农行总行，我当时做了一年下来，我记得当时2017年4月份上线的，全年做下来以后我们做了127亿的贷款，一共服务的13万的企业客户，当时觉得非常了不起，星期一刚好遇到的部门的老总，我们做了贷后预警与风控方面的一些交流，他们告诉我他们的线上贷款已经突破两万亿。我觉得这种大数据智能风控给传统银行带来的变化，最近两年已经是非常惊人了。对于监管部门来说，能够强化对重要项目金融资本流动的的全流程监管。所以说，信用科技是数字化新基建不可获缺的一个环节。
行业的由来，刚才刘老师讲的比任何人都好，因为我们也是他的粉丝，也是他的读者，也是他的学生。从十三世纪的英国当时为了从事异地贸易的商人，他需要对他的客户进行最基本的调查。客户的记录经常应用于收帐的工作。1830年世界第一个征信机构创立于英国伦敦，他是一家企业征信公司，负责调查商业贸易中交易对方的信用状况和评价贸易商的信誉。可以说征信的起源发展于商业场景之中。
目前国际主要有三种小微企业征信的服务模式，以美国代表的市场主导型、以德国为代表的“政府+市场”运作型和与日本代表的行业主导型的模式。美国、德国、日本企业征信模式的数据的采集具有相对统一的标准，各机构通过规模化经营或与其他机构开展合作，使得小微企业信用服务产品，认可度非常高，应用非常广泛，也为我国企业征信发展的提供了不同程度的借鉴的意义。
第三部分跟大家汇报一下，微众信科作为征信里的一个主体，在这几年做的一个实践。征信市场的发展一直是国家政策的鼓励与支持的方向，相关的法律法规的出台也为行业的发展提供了制度的供给和法律的保障。2013年征信管理条例的发布，标志着酝酿了10年的征信行业的法规正式出台了。我国征信业步入了一个有法可依的轨道。到2021年9月30日，中国人民银行发布《征信业务管理办法》，这个办法在明年的1月1日开始实行，逐步强调，作为金融行业的基础设施，经济社会稳定的发展的“压舱石”之一，征信是我国数字经济的重要组成部分。
微众信科作为征信机构，通过对国际先进经验的借鉴和符合中国的新金融，新商业的时代的规律，在信用科技创新应用层面做出了一系列的有益的探索。首先央行明确了替代数据属于征信的活动，对解决信用白户的金融需求，以及在构建现代化征信体系中将会发挥更重要的作用。那么作为一家科技型的企业征信机构，以企业的经营相关数据为核心，多维度的来揭示企业的风险，是借贷信息的有益补充，我想这就是所谓的叫KYB，那么他的全名就是"Know Your Business（了解客户的经营）"。
其次，微众信科也构建了这个以数据驱动大数据分析为基础的信贷体系，建立标准化的风控评分的决策体系，实现了从贷前、贷中贷后的全流程的信贷的智能风控，以穿透企业的经营和价值发现作为核心来建立这样一个风控的体系，为银行为主的信贷业务提供坚实的科技支持。这便是全流程一体化的KYC，那么如果从英文角度来讲，实际上"Know Your Customer（了解你的客户）"。截止到2021年二季度末，我们微众信科已经合作的金融机构已经超过270家，服务了超过900万户的中小微企业。
此外，微众信科也不断去挖掘企业的经营相关的数据，我们除了以税务数据、海关数据、电力数据、人行征信、黑灰名单、工商数据等等司法数据这些数据以外，我们构建了超过120类的2800项+的数据指标这样一个体系，详细地反映了一个企业稳定性，经营的稳定性与它的成长性。一方面提供全方位的企业征信的服务，同时我们通过这种智能风控的手段，实时在线辅助银行以及一些非银金融机构来进行决策，在KYC的基础之上，通过对指标数据的实时监控和分析，做到第一时间发现风险。叫KYD，"Know Your Data（了解客户的数据）"，就是说要了解你客户的数据，了解你客户经营的数据，所以说我们是从这样一个了解你的客户、了解你客户的经营、了解你客户经营的数据这样三个维度去剖析一个企业的风控风险的状况。
微众信科也认为，征信机构，作为广义的金融基础设施之一，作为数字新基建不可或缺的一个部分，数据合规合法的共享互通，对提升金融运行的效率有着重要的影响。
微众信科也认为金融业不是唯一可以提供信用的信用交易场景，征信是从商业场景中来。我们通过近几年的实践，在金融的场景中得到了验证，发展了起来，我想最终应该会扩大到运用到整个的商业领域，作为国家来说，进一步来鼓励征信行业的发展，深化政府加市场、全国加地方的这种双轮双层次驱动的这种征信的发展模式，明确了征信行业发展将是构建全覆盖社会征信体系的重要的步骤，让征信行业在经济活动中产生更大的价值。借助于数字化转型，走出一条中国特色的征信行业的发展之路，最终达到可持续发展的目标。
征信行业诞生于商业领域，而随着我国金融体制改的改革，推动了我国金融领域征信的蓬勃发展与实践的应用，最终将随着市场经济和信用经济的发展，涵盖所有的商业上。这个里面商业包含了商业领域，也包含了金融领域。我认为金融领域实际上也是商业领域中的一部分。我们能看到数字化转型的趋势，深刻影响了企业的革新力和变革的模式。事实上商业领域中的大中小型的这种企业也不再只是一个旁观者，而是已经开始用各种方法改造其产品与服务了。
我们近年兴起的，大家可以去某一个企业的销售员，他要通过去天眼查、企查查去看一看企业的大致的状况有没有诉讼。如果说我们每一个企业都有具备这样的一个能力，如果说我们都能赋能于每一个企业，让他对他的上游客户有充分的了解，对他的经销商有充分的了解。我相信前几年大家在说的所谓的在银行或者在这种互金机构借钱。我的利息，你的本金实际上在企业同样存在这样的问题，我的利润，你的货物同样存在这样的风险，所以说我们很多的企业在逐步觉醒，运用一些各种方法来改造其产品和改造企业决策流程，改造企业对客户的服务。一方面可以避免传统业务受到蚕食，另一方面也在合作中判断行业的前景以及风险时，也开始是做用数字化风控来解决他们现实中面临的问题。所以我一直认为无论是金融也好，无论是我们的商事也好，一切都是商业，商业它就必然会产生错配，错配一定会带来风险，风险是一定需要去管理的。
从国家的政策到我们深圳市的十四五规划和2035年的远景目标的纲要，从《数据安全法》到刚刚出台的《征信业务管理办法》，都强调了沿着加快数字化发展，建设数字中国的发展方向，意味着信用经济、大数据风控将会迎来重大的发展的契机。
同时，我们认为我国也进入了一个大征信的时代，需要规范与发展同行，各方面接驳适配，满足征信为民的发展原则和需求，未来可期。这就是我今天的分享，谢谢大家。
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