捷信消费金融胡泊：数字科技驱动全流程线上化，走出绿色金融发展之路

胡泊：从2021年披露的监管文件来看，我国的消费金融行业将更加规范。聚焦于国家提倡的绿色发展理念，必须明确金融行业要服务于社会发展，并且在全球一体化的趋势下，我国必然朝向绿色、环境友好、可持续发展方向迈进。鉴于此，今后消费金融行业也会朝向绿色消费方向发展，此外监管部门也希望消费金融公司，将金融资源投向绿色与节能减排领域。

疫情后，我国数字技术飞速发展，今后趋势是客户自主选择产品与服务，消费金融公司将扮演“陪伴式服务”的角色，不再是主动联络客户、推荐产品。

胡泊：伴随着科技进步，消费金融行业已经实现了数字化、自动化、智能化，可以看出目前整体行业的运营成本持续下降。今后还会有进一步的成本下降空间，尤其是近期国家出台有关互联网平台治理、个人信息数据保护等监管制度，将促使获客与客户交互成本进一步降低。

不容忽视的是，行业也面临一定挑战，包括征信管理办法，持牌机构需要一定时间来消化。寻求业务合规与创新发展的平衡点，对于消费金融行业而言，也是一项潜在的挑战。

胡泊：客户的数据安全保护，一直以来均是“第一优先级”。监管部门出台数据安全、征信管理等相关法规后，今后海量数据的交互将变为全新的展现方式，征信机构才有权获取、保存这些数据，此后才会将数据给到金融机构。作为消费金融公司，需要尽快实现对接，避免业务发展受到影响。展望未来，消费金融公司在获取外部数据时，需要采取新的方式。

胡泊：部分消费金融机构在做小微信贷，市场也存在一定诉求，但这项业务本质并非完全属于消费金融的业务范畴。同时，针对小微客群的融资需求，消费金融公司可以采用与外部平台展开合作的方式，帮助小微企业主获得融资服务。

胡泊：长期来看，消费金融业务的贷款利率必然下行，主要通过降低融资成本与提升风控能力来实现，这种模式有利于消费金融行业的健康发展。然而，持牌机构由于监管规定贷款利率下行，自身无法寻求降低成本的实施路径，将会被市场所淘汰。

面对行业竞争态势，消费金融机构必须主动在运营成本降低、客户服务等方面，使自身具备更强的竞争力。此外，不光是同行业的竞争加剧，还会面对信用卡、互联网平台等机构的竞争，消费金融公司今后更应注重给客户提供额外的增值项目，进而保证行业领先地位。

胡泊：捷信科技部门的人员规模一直处于800-1000人，由于捷信作为集团公司，科技成果也会在其他国家展开技术输出。2021年开始，捷信开始展开与其他金融机构的合作，将大数据、风控建模、支付还款等环节的科技服务项目进行输出。

胡泊：捷信打造出客户层面的产品，核心价值点在于针对客户自身，进行风险识别与评分。在反欺诈领域，捷信在2017-2018年投入了大量资源，近两年很少出现大规模的欺诈风险事件。同时，捷信成立了数据安全委员会，任何开发项目在初期均由委员会进行合规性评估，进而保证“数据安全”优先。捷信不对外输出数据，同时外部合作伙伴对于捷信的数据隐私安全输送，采用合作伙伴的准入与评估制度，确保其合法合规性。

胡泊：整体战略的实施背景是捷信在2019年发现监管环境趋严、市场竞争加剧，消费金融行业朝向“存量”客群的精细化管理方向迈进。因此，制定战略的核心理念是通过数字化转型创新，使自身在“存量”管理方面更具备竞争力，采用以客户为中心的发展理念，构建终身性、持久性的合作伙伴关系。

在数字化转型方面，捷信实现了线上与线下之间的业务打通，通过科技赋能来实现与客户之间的数字化互动、数据记录，从而降低整体运营成本。捷信从2019年推出“2023战略”至今，过去一年的突出成果体现为两项标志性事件：

第一是全平台、全渠道打通，将手机客户端或微信小程序作为生态平台，使客群留存在捷信的生态体系之中；

第二是客户级别的产品上线，捷信推出名为“捷信惠购”的产品，作为客户购物、消费等场景的永久合作伙伴。2021年上线的这款客户级产品，不同于以往客户单一贷款作为产品节点，针对于注册成为捷信客户的人群，形成一套完整的信用额度与产品序列，使客户更直观了解自身的可用额度与已使用额度状况，树立“理性消费”价值观。今后，捷信将不断改进、打磨产品，使渠道之间的互通与连接更为紧密，最终实现“2023战略”目标。

胡泊：捷信的产品与经营业态，类似于银行信用卡服务。相对信用卡而言，捷信除了提供金融服务，还构建了线上线下联动的商户运营体系，能够为客户提供更优惠的价格和更好的产品。整体来看，生态体系的构成主体包括捷信、客户以及商户等三方，因此捷信的核心价值不仅在于消费金融，更进一步拓展了消费场景，提供给客户最优惠的消费商品。

胡泊：捷信始终关注的是“下沉市场”，包括三四线城市与乡村镇域地区的客户群体。从2020年疫情爆发后，消费金融行业也展开了客群定位调整，基于客户的消费行为习惯、信用风险状况等因素，将客群进一步分类，譬如小镇青年、都市白领等群体。在此基础上，对于信用质量相对优质的群体，消费金融公司给予他们提供更好的金融服务，这种客群定位的核心价值在于两个方面：一是帮助客户提升其信用水平；二是帮助消费金融公司自身降低信贷风险。

胡泊：通过推进数字人民币试点，捷信将谋求两个方面的收益：一方面，有助于加强消费金融的数字化风控管理。此前，主要通过与商户合作的方式，保证专款专用，但其限制了客户信贷资金使用。数字人民币本身具备可溯源、可追踪的属性，并具备现金功能，能够更好地开展风控管理；另一方面，提升消费金融公司的运营效率。当客户使用贷款与进行还款时，均会产生一定的交易费用，这部分费用一直由捷信承担，数字人民币能够帮助消费金融公司降低费用支出，利好运营管理。

目前，捷信选取深圳开展数字人民币试点工作，考虑到捷信总部位于天津，因此之后也期盼覆盖到天津地区。在推广方式上，捷信主要依托线上与线下商户两端开展。在线上，通过商户管理平台展开，譬如线上商城增设数字人民币入口，所有商户均可支持交易；在线下，商户开通数字人民币钱包后，客户使用贷款产品后，商户能够接收到客户的数字人民币付款。

胡泊：捷信集团一直致力于履行企业社会责任(Corporate social responsibility,简称CSR)，持续推进CSR与ESG相关举措。从2020年开始，捷信重点聚焦于ESG领域，因此形成了专门的ESG委员会与推进项目。同时，结合中国市场的发展特征，捷信将ESG重心放在绿色金融、“碳中和”“碳达峰”等方面。

11月10日，捷信正式发布首份《环境、社会及公司治理报告》（以下简称“ESG报告”），今后每年捷信将发布一次ESG报告。2021年发布的首份报告，围绕负责任的金融服务、经济增长、数字化赋能、包容性金融、可持续社区发展以及多元化的员工队伍等六个维度展开，展现其通过数字科技的创新应用，实现了80%的业务均通过移动端开展，并成功为15万零售合作伙伴提供O2O业务服务，以ESG机制来推动业务可持续发展。

胡泊：通过云服务的规模效应，帮助捷信降低一定的运营成本与人员损耗，进而提升整体的运营效率。捷信推进云平台的转型，核心诉求在于打通捷信与上下游之间的连接，包括技术、数据、支付、AI智能等合作伙伴，通过云平台来更快、更方便地对接上下游合作机构。同时，捷信也在对外对接合作伙伴，采取云战略能够更好地实现系统交互、对接，进而拓宽了系统的灵活度。通过科技赋能，捷信使自身变得更加绿色，更符合国家倡导的“碳达峰”发展理念。

同时，捷信通过在云服务平台的架构设计，也进一步降低能耗支持，在能源利用效率方面更好地提升。为贯彻ESG理念，捷信制定了“碳中和2025计划”，将节约资源、无纸化办公、保护环境等举措贯彻落实到运营管理的全过程，力求为消费者、环境和社会带来更多效益。此外，捷信制定了从2021年起每年减少不低于10%碳排放的基线目标。截至2021年8月，捷信已比去年成功节电200万千瓦时，相当于减少碳排放1570吨。到2025年，捷信将通过其绿色能源转换项目将1300万千瓦时的电力转化为绿色能源，相当于减少碳排放10205吨。

胡泊：在2016年之前，移动互联网尚未全面兴起，客户办理贷款主要通过纸质单，当时的纸张消耗量达到上千万张，并且资料归档也涉及快递费用。因此，捷信开始推进“无纸化项目”，此后销售人员在线下使用平板电脑、笔记本电脑等设备，帮助用户填写贷款申请信息，这些设备也产生一定的能耗。

2020年开始，捷信上线了数字化转型新模式——ALDI 2.0，客户不再需要耗材，通过手机即可全流程线上化办理。从社会环境的角度看，减少了能源消耗，也使消费金融公司自身降低运营成本。

胡泊：作为一家金融机构，捷信也在促进整个社会更加绿色，目前也在寻求绿色金融的投资机会，譬如清洁能源、环境治理等领域，大部分均属于公益性质投资。根据捷信定制的“碳中和2025计划”，目标是在2025年使清洁能源总量覆盖IT系统、办公室所需能源，金融机构自身实现“碳减排”。

从消费金融的视角来看，捷信在推进客户的绿色消费，包含数字人民币、商户合作等领域。对于具备绿色环保标志的商户产品，譬如节能环保的冰箱、空调、电动自行车等商品，捷信将优先推广给客户，帮助这些商户在捷信的生态平台上获得更多流量、广告、消费券补助与激励，进而驱动全社会更多地选择绿色消费产品。