消金漫谈 作者：Iron,Beck
来源：消金漫谈（ID:cf-talk）
前述
催收，最能窥视人性的自私和阴暗。
混迹于消费金融行业里，免不了经常接触贷后、催收。每年临近3.15，行业注意力也通常聚焦高息、暴力催收等热点话题。
回顾过去几年，暴力催收、裸条催收、爆通讯录、艾滋病催收团… 一个个刺激的字眼，被有侧重地放大、炒作，变成吸引眼球最好的流量工具。
普通群众似乎也乐此不疲，不假思索地立刻化身正义使者，在键盘上肆意口诛笔伐这原本正常的行当。
激浊扬清，冷静不掺杂情感，是寻觅理性答案的前提。
高额利率、电话骚扰、暴力催收，必然是邪恶的。但是催收本身，却无可置疑。因为欠债还钱，天经地义。
2020年，COVID-19席卷全球，对国内消费金融行业造成重创，借款人还款能力受限，放贷机构资产质量下滑，必然催生后端的催收子行业兴起。
但是，就在一年前，公安部的雷霆行动、扫黑除恶无意间对正常催收的影响音犹在耳。新年里，黑产、老赖、羊毛党费尽心机寻找金融机构漏洞，反催收教程与恶意聚集投诉历历在目。
消金行业的低谷期，催收行业的高峰期。在尽最大可能挽回损失、完全遵守法律法规、对抗黑产反催收、与保护借款人合法权益之间，催收行业应该何去何从？
本期，消金漫谈为大家揭开消金催收行业神秘的面纱，不渲染、不浮夸、不造作地阐述从业人眼中的催收内参。
行业纵览
2018年3月，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，明确了债务催收行为的正负面清单，设定了执行与惩戒机制。这是行业首个实质性、全国性协会层面的自律公约，意义非凡。
2019年12月21日，涛涛湘江畔，《中华人民共和国债务催收管理条例》（立法建议稿）再一次被公检法、行业学者、律师、债务催收协会等相关群体讨论、论证。
即使目前暂未有明确的催收法律文件，但目测不远的将来，催收行业法律法规必将出台。对于界定合法催收边界、节省司法资源和指导催收行业健康发展都将发挥灯塔作用。
在中国，除了金融、医药、军工等特殊领域需要专门牌照，其他行当需要工商管理局批复相应的营业执照范围，才能正式开门营业。
催收，金融风险的伴生行业，以工商部门批复是瞻。
站在金融机构视角，催收分为自营催收和委外催收。
在消费金融世界里，自营催收不必赘述，基本是金融机构自建呼叫中心、外催、法催团队。而随着自营催收的成本增加，外部专业催收机构的出现就成为放贷机构处理不良贷款刚性需要。
催收行业中，已经形成了完整的第三方专业催收产业链，涵盖：电催、外访、法催及其他下游子产业。专业合规的第三方催收机构的营业执照示例如下：
--该图来自国家企业信用信息公示系统
俯瞰全貌，找准痛点再出手，是监管的常态。
目前催收行业没有专门监管单位，这是现状。
近年来，催收的管理主要靠市场、行业协会和专业媒体来约束。
1. 市场约束。用肉约束猛兽，可谓天方夜谭。实际上市场约束体现在专业催收机构作为金融机构的乙方，受制于金融机构对贷后管理的要求。
金融机构的贷后受到银保监、人民银行的监督管理，尤其对客诉率等核心指标要求甚高。传导至贷后催收机构的要求就更加严格。如果催收机构踩到金融机构合规红线，可能直接被市场淘汰。
2. 行业协会。指的是中国互联网金融协会与中国消费信贷催收行业协会（筹）。
前者是2015年12月，国务院批准成立的互联网金融行业自律管理组织。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，从业机构应向中国互联网金融协会信用信息共享平台报送债务逾期、违约及催收相关信息。
后者是2016年，在世界银行集团国际金融公司（IFC）和央行金融消费权益保护局的推动下，成立中国消费信贷催收行业协会筹备组，是催收行业专业自律组织，致力于催收行业阳光化和规范化。
❖ 主力玩家
Group1：商业银行、持牌消金、BATJ头部互金必然会自建贷后催收团队。一方面M3以内的贷款催回率高，提高成功率，节约成本。另一方面方便团队管理，减少客诉，降低合规风险。
Group2：专业化的三方催收行业已经发育成熟且完整，如华道、一诺、高柏、华拓、CBC、永雄。不仅提供贷款全生命周期电催、外访、法催，同时提供失联修复、数据支持、法律援助，甚至后期资产处置。
Group3:下游子行业，包含信息科技、大数据公司、专业律所、保安公司等，同样形成了完善的配套服务。
催收体系
催收完整体系是由金融机构财务管理策略与监管要求共同决定，形成相应的闭环缜密的催收策略，详图如下：
谋定而后动，策略部署完成，剩下的就是根据策略中的维度，如账龄、对象、密度、方式、渠道等制定催收流程、开发催收系统、完善质检体系和信息流通路。
参考流程
消费金融标准化催收流程包含预催、电催、外访、法催、后期处置等主要环节。
❖ 预催收：由于消费金融贷款客群相对下沉，多数客户为第一笔贷款，此前没有还款习惯，所以一般在还款日前3天到还款日当天，会有短信或者APP消息提示还款期及还款本息；曾有逾期记录的客户也会受到预催收短信等消息。
❖ 电话催收：电催策略会导致催收行为差异，一般而言会根据账龄将贷款划分成不同阶段，采取不同的催收手段和话术。
如账龄1-30天贷款主要以电话、短信手段为主，话术温和，提示逾期，挽回征信为主。账龄61-90天贷款主要以电话、短信、催收函为主，话术严厉，明确告知征信丧失的危害以及可能提起法律诉讼。
❖ 外访催收：在电话催收达不到预期效果后，部署外访催收，目的是通过见面的形式告知借款人贷款逾期情况，以及可能造成的负面影响，协商还款方案，收回贷款。
❖ 法务催收：借助律所专业团队，批量对逾期贷款借款人进行法律起诉催收。一般该类逾期贷款的特点是金额较大、综合息费率IRR低于24%，完整的催收证据链。
❖ 后期处置：后期处置主要形式为债权租赁及转让。目的是通过债租和债转，最后挽回可能的收益。值得注意的是实操阶段，目前持牌机构无法实现零售债权转移，所以债租模式更加普遍。
Tip1 不同机构按照自身实际情况选择外包环节。大部分机构机构选择预催、电催自营，电催、外访等外包。基本原则是降低成本、提高收益、保证合规。
Tip2 催收策略差异直接导致催收流程迥异，实际操作中经常会产生案件回流至上一催收阶段的情况。
非法催收
极端情况下，利益的驱动必然导致催收的畸形。
法律角度上，对非法（暴力）催收的一般判定如下：
在上午8:00至下午9:00以外的时间进行催收。
同一天打电话、发短信超过3次。
用明信片等方式通知单位、邻居等催债。
骚扰家人、朋友。
恐吓或威胁。
公开侮辱。
损害名誉。
拘禁、殴打。
而对于借款人因为突发情况或者收入下降导致无法正常还款，遇到非法（暴力）催收的情况，可以在保留证据同时，借助以下渠道保证自身合法权益：
如遇人身威胁，请及时报警。
向市场监督管理局12315举报。
向互联网金融协会举报。
向各地银监局12378举报。
向网络不良与垃圾信息举报受理中心12321举报投诉。
通过聚投诉、黑猫投诉等网络平台投诉。
提示：网络平台并非监管部门，本质上是盈利机构。近年经常流出收费的反催收教程、恶意密集投诉、索取投诉公关费等新闻，受害者还是借款人。
法网恢恢，疏而不漏。权益受侵，正常投诉。恶意拖欠，反受其害。
前路几许
催收，作为社会信用体系的清道夫，在消费金融的最后环节，维持着行业的公平与正义。
某种意义上，催收节约了公共资源，助推信用体系的可持续化。
试想，如果所有逾期都提交至法律诉讼层面，正常的民事诉讼会被挤压。所有的逾期老赖都得不到追究，正常的金融秩序会被打破。
劣币驱逐良币，有时轻而易举。
暴力催收、隐私泄露等问题也应被正视，因为这是极端利益驱动和无序监管交叉的必然结果。但是，行业本身没有原罪，人性对利益的追逐需要引导。
避重就轻不可，因噎废食也不可，所以不必神化，也不必妖魔化。
光环褪去，消费金融监管进入实践区，消费金融业务进入存量区。
阳光化、流程化、合规化将是大势所趋。
立法立规、明确监管、行业自律、技术手段，缺一不可。
前方的路还很长，至少我们已经在路上。
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原标题： 消费金融不良催收全解析
