消金漫谈 作者：
来源：消金漫谈（ID：cf-talk）
分界线
2020年，是普世意义上特殊的一年
于年代而言，是贰零壹零年代里的终局之年
于消金而言，是经历完整周期的里程碑之年
于我而言，是而立岁月之后的开启之年
这一年里
业务在不同维度的政策变化中不断调整
个人心态也在各种突发情况下愈加成熟
更加深入资金业务层，创新了不同的合作模式
感慨优秀的伙伴离开，去追求更大的梦想与成长
主动也好，被动也罢
当合上旧历，翻开新台历的瞬间
依然保持对诗和远方热忱与激情
凡是过往，皆为序章
这篇复盘序章，展望下一个十年的精彩故事
中局之年
如果灭霸的响指让整个宇宙重新净化
那么监管的政策让消金行业浴火重生
相似之处是过程都极其痛苦
业务萎缩、风险攀升、利润下滑、人员出清
但幸运的是，此“中局”非彼“终局”
如果你还有幸在这个行业里，无论什么岗位
请相信未来的十年，你依然有可能大有作为
因为时间已经验证了市场容量和业务模式的可行性
监管红利空间虽有压缩，但边界足够让行业持续发展
数据贩卖、粗犷获客、市场垄断、恶意催收得到扼制
最差的一群和最大的几个被定点整顿
站在2021回望，监管的响指一年内打了四五次
剩下的，就应该是合理的，未来还要继续生长的
复盘
总体复盘2020这一年
❖ 消金行业完成增量向存量的转变，其中：
流量获客端经历了强增信、弱增信、分润等模式蝶变
风控端经受了系统风险、反催收、恶意投诉等洗礼
资金端穿越了由大水漫灌到逐渐收紧的货币行情
运营端正式确定了精细化运作的宏观要求
❖ 消金利率边界形成了相对明确的结论，过程：
2020.8.20最高院《新规》给出LPR4倍司法保护上限
大部分持牌机构调降贷款利率，小贷维持“两线三区”
2020.11.20温州中院终审解释：持牌机构不适用LPR4倍
2021.1.1最高院批复小贷、融担等属于持牌金融机构
务实角度看，远期利率将下行，近期24%-36%空间仍在
❖ 市场玩家的业务策略摸索出清晰的脉络，比如：
疫情的系统风险倒逼机构对风控体系有效性的反思
场景业务频频暴雷加深流量端对B端风险的认知
后半年回暖呈现线下市场真空是机会还是天坑
三季度后大额风险表现向好背后深层原因挖掘
互联网+消费金融究竟是稳健还是快鱼慢鱼的游戏
经历乱局，死地后生，生存发展的智慧才更有价值
焦虑与迷茫，本身并没有意义
但如果能通过复盘从过往中吸取一点经验
无论在业务观、方法论还是个人成熟度，不局限于
监管思路、业务模式、风险体系、圈层搭建等
形成相对全面的认知体系和成熟的思考模式
那么过去的2020之于你我就是最好的礼物
反之，那些经过深度思考和全力挣扎最终推动落地的项目也显得更加弥足珍贵
感悟
每年，每个人都会有自己的关键词
2020年，属于我的关键词大概是：
虚妄、鼓励、欣喜、失落、勇气
很多时间在琢磨，跟别人对话，然后跟自己对话
反复之间，再次明确自己的方向
2020年，生活上、工作中，经历和思考的都不少
篇幅有限，梳理总结核心的几条：
以上，在2021，与君共勉！
注：文章为作者独立观点，不代表资产界立场。
题图来自 Pexels，基于 CC0 协议
本文由“消金漫谈”投稿资产界，并经资产界编辑发布。版权归原作者所有，未经授权，请勿转载，谢谢！
原标题： 站在2020与2021之间—消金复盘
