落英财局 02
作者：落英
来源：落英财局（ID：lycaiju）
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昨天的文章讲到为啥美国需要美股永久涨，以及全球面临的通病，它的名字叫利率病。
欧洲和美国先后滑入负利率，无论放了多少水，嗑了多少药，都证明了利率病本身是无法通过常规手段治好的。
不过哪怕是我们国家，今后利率长期下行也是大趋势，这点从余额宝、银行理财、大额存单等的收益上已经充分体现了。
其中短期存款利率下降最明显，以一年期为例，多数商业银行下降都超过50%。
而我们需要做的，除了降低预期，就是开源节流，猥琐发育。
工作上，能少划水就少划水吧，谨慎跳槽、谨慎创业，稳住自己的现金流。
能关注我的读者，之前收入大概率不差，所以收入增速下降是大概率的事儿，这是社会普遍现象，也不用太焦虑太为难自己。
其中最重要且最容易被忽视的稳健资产、底层资产的配置，我认为是年金险或者增额终身寿险。
老粉都知道，2019年之前，我也不太重视年金险，或者说是看不太上。
有一位在平安银行做风控的师兄，他在某款年金险停售时，一口气买了200万。
他的回答让印象深刻，甚至某种程度上，改变了我的投资逻辑—— “
“笑笑，你觉得金融行业赚的到底是什么钱？你我都知道，90%还是看天吃饭。只是过去十多年，经济发展快，很多人都赚到了钱，都以为是自己牛逼，却忽视了大环境这个大前提。
现在大环境成了变量，谁又敢打包票，今后收入和投资收益能保持在多少？你还年轻，折腾得起，我拖家带口的，稳定才是最核心的。”
师兄认为，他现在30多岁了，职业生涯也到了天花板，很大一部分精力还得往家庭倾斜，能保住目前的职位，每个月有稳定的现金流就很满意了。
如果以后保不住，那么他现在就得未雨绸缪，提前布局稳定的现金流，年金险无疑是最好的选择。
其实对于普通人来说，安全性、稳定性、确定性才是第一位的。
毕竟大家不是专业投资人，都有自己的本职工作，投资只是为了财富的增值保值。
可能是受师兄影响，琢磨了大半年，去年11月我也上车了200万的年金险。
缴费方式也很灵活，每年交一笔钱，可以选3年、5年或者10年。
举个例子，你可以每年交10万，交5年。也可以每年交5万，交10年。
在保单第5年就开始领钱，每年领取20%基本保额，一直领到身故。
目前万能账户保底3%的利率，最新实际结算利率5.5%，比你存银行收益高多了。
除此之外，被保人80周岁时还可以领取祝寿金，即所有已交保费，把你之前交的钱全部返还给你。
有人会问，万一中途不幸身故了，交的钱咋办？
换句话说，如果80岁前身故，可以每年领钱，身故时还有身故保障金。
是不是听起来很不错？接下来我们仔细瞅瞅。
可以给孩子当作教育金，可以给自己当作养老金，也可以单纯储蓄一笔钱。
第一， 生存年金。 保单第五年开始，每年领取20%基本保额
再来看看万能账户，也就是金管家养老年金保险（万能型）。
目前保底3%的利率， 最新实际结算利率5.5%，按日计息，月复利。
怎么理解呢？
就是买了瑞利年金保险，5年后可以开始领钱，如果不着急用钱，钱可以转入万能账户。
举个例子，假设老王30岁，年缴费10万元，缴纳5年，一共交了50万。
如果不着急用钱不领取，钱会进入万能账户二次增值，最低能拿到3%的复利。
如果老王身故了，无论是81岁身故还是91岁身故，都可以再领取50万身故保障金。
那么有人问了，万一老王很不幸，活不到80岁怎么办？
虽然领不到80岁时的祝寿金，但是依然能领身故保障金，比如75岁时身故，就可以领取783341元的身故保障金。
我们算一笔账，30岁的老王每年交10万，5年一共交了50万。
生存年金15540元*41年➕身故保障金783341元=142万
也就是交50万，可以领142万，本金翻了快3倍。
生存年金15540元*56年年➕祝寿金50万➕身故保障金50万=187万
所以说嘛，年金险的特点，就是活的越久领的越久。
03
很多宝宝估计会纳闷，上面说的收益，也不算高啊。
如果老王35岁领取时不着急用钱，把钱放到万能账户二次增值。
不管发生什么，最低能拿到3%的复利，目前实际结算利率5.5%，以后也可能更高。
如果老王90岁去世，把钱放到万能账户，达到低档收益能领取331万，达到中档收益能领取494万！
因为万能账户很难达到高档收益，我就不计算了，不忽悠大家。
总而言之，瑞利年金保险是目前我最推荐的年金险，没有之一。
哎，又一个王炸被搞没了，以后预定利率4.025%的年金险是没啥好选的了，我们要慢慢接受预定利率3.5%。
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原标题： 又一个王炸被搞没了……
