天呐!养老金15年内全部花完?

落英财局 落英财局
2021-08-13 11:00 2261 0 0
今天我们不聊生育问题,聊聊跟我们密切相关的养老问题。

作者:阿南

来源:落英财局(ID:lycaiju)

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大家好,我是小甜甜阿南,这周第二次代班啦~

最近资本市场不太平,锤教培,锤游戏,锤地产、锤996……

下一个要锤谁?

我,当然也不知道……

但有一点是确定的,凡是妨碍生三胎,不合理拔高老百姓育娃成本的行业,接下来都得提心吊胆过日子了。

毕竟不降低育而成本,怎么能让年轻人心甘情愿生孩子呢?

说到生育问题,这是连我们邻国日本,废了好长时间好大劲也没解决的问题。

今天我们不聊生育问题,聊聊跟我们密切相关的养老问题。

其实我们国家这么重视生育问题,也是为了解决养老问题。

提到养老,我们面前的第一个问题是:

我们到底有多少养老金?真的不够用了吗?

众所周知,社科院有个影响力很大的报告《中国养老金精算报告2019~2050》,里面直接得出一个结论:

我们的基本养老金会在2035年花完。

很多宝宝看到这个数据,是不是内心慌得一逼?

别着急,先搞清楚我们的养老金结构——

1994年,世界银行提出了养老金“三大支柱”概念:

第一支柱是政府提供的普遍性保障,比如我国的居民和职工基本养老保险。

第二支柱是职工额外缴费形成的年金保障,比如很多福利好的大公司有企业年金,也就是俗称的“六险二金”里的第二金。

第三支柱则是个人养老投资,国家不是一直在强调“养老靠个人”,说的就是这个。

国家的基本养老保险覆盖面最广,理论上追求覆盖全体国民。

但它实行的是现收现发制度,相当于收取年轻人缴纳的养老保险费,给老年人发放养老金。

所以,当一个国家的年轻人越来越少,老年人越来越多,养老保险的收入增速就会下降,而支出增速提升。

当二者达到临界点,收的少,发的多,国家养老金储备就会开始减少并最终亏空。

社科院2035年社保养老金亏空的结论,就是他们建立数学模型后算出的。

第七次人口普查的数据也显示,我国60岁以上人口已达2.64亿人,占比达18.7%。65岁以上人口近1.91亿,占比达13.5%。

60岁以上和65岁以上占总人口比,比起2010年,分别提高了5.44和4.63个百分点。

老年人比重迅速提升,养老金压力越来越大,是不争的事实。
当然,当前基本养老金还是有结余的。

2020年底累计余额约5.81万亿,其中城镇职工基本养老保险有约4.83万亿。

不过平均一下,2020年底国家基本养老金参保人数9.99亿,人均也就能分到5800元的样子。

如果再过个十年、二十年,这个数字我有点不敢想了 

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养老金的第二支柱,是年金。

公务员有职业年金,国企或者一些大的私企、外企,有企业年金。

它的问题是,覆盖的人群太少了。

比如公务员,2020年的数据,全国只有719万。

而参加企业年金的职工呢,也只有2718万人。

放到全国14亿人的盘子里,享受这一福利的,只有2.5%。

我们随机捞100个人出来,有职业年金或者企业年金的,估计只有2-3个人。

养老金的第三支柱,就是个人投资了。用大白话说就是,自己给自己养老。

但是截至2019年的数据,个人商业养老金也只有0.1万亿元左右,占比很低。

所以我国养老金当前的现状是什么?

首先,基本养老金覆盖面广,但是人均低。

特别是在农村地区,每个月一两百甚至几十块的养老金,能起的作用很有限。

其次,不同人群的养老金不均。
突出体现在企业年金、职业年金上,所以年轻人争着进体制内,可以理解。

而个人养老金,完全由个人负担,目前能接受的人还不多。

但是根据欧美日经验,它是我们大部分人提高养老质量的必经之路。

最后,老年人比重提升,养老金发展趋势不乐观。

这点就不必再重复了,除非大幅提高养老金缴纳标准,否则基础养老金余额将来很难出现下降乃至亏空。

问题是,提高缴纳标准,个人经济压力增大,企业负担高企,不能轻易搞。

那么,国家的应对策略是什么?

其实大家已经看到了,一个是催生,一个是延迟退休,效果目前还没有体现,但是争议已经非常大了。

还有一个是早已在做,但对个体影响不太明显的“社会保障基金”。

这个基金的钱,来自于中央财政拨款、国有资本划拨、福利彩票收入以及基金投资所得。

我们每年都可以看到新闻,说国有资本拨转了多少钱到社会保障基金。

不过呢,它虽然是个社会保障基金,但属于预备队。

我们前面说,基本养老金是现收现发,而且预设了现在交钱,将来退休了可以领钱,它是有偿付压力的。

但社会保障基金不一样,它是备用的,只有在将来基本养老金出现问题时,它才出场。

总而言之,大家也不要太焦虑,不是一提到养老金可能亏空,就火急火燎买个商业年金险。

但对于将来养老问题的走向,还是要有个大致的概念,根据自己的实际情况去安排。

不管是自己积极投资理财,还是求个安全稳健买年金,都是可以的。

唯一不可以的,就是完全不管,没有任何规划。

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阿南筛选了市面上所有能打的年金险,无论是自己入手的,还是最推荐的都是这货——国富人寿的快返型年金险瑞利年金保险

去年11月,落英也在我的强烈安利下上车了200万的瑞利年金保险。

简单说,0-60岁都可以投保,最低一千元就可以上车。

缴费方式也很灵活,每年交一笔钱,可以选3年、5年或者10年。

举个例子,你可以每年交10万,交5年。也可以每年交5万,交10年。

然后,就开始领钱了,交的越多领的越多——

在保单第5年就开始领钱,每年领取20%基本保额,一直领到身故。 

如果不着急用钱不领取,钱可以继续存着,就进入万能账户二次增值。 

目前万能账户保底3%的利率,最新实际结算利率4.95%,比你存银行收益高多了。

想用钱时,取钱也很容易,微信就能操作,T+1个工作日就能提取出来。

除此之外,被保人80周岁时还可以领取祝寿金,即所有已交保费,把你之前交的钱全部返还给你。

有人会问,万一中途不幸身故了,交的钱咋办?

这点不用担心,死亡有身故保障金,什么时候挂都不会亏本。

换句话说,如果80岁前身故,可以每年领钱,身故时还有身故保障金。

如果80岁后身故,可以每年领钱,80岁时可以领取祝寿金,身故时还有身故保障金。

是不是听起来很不错?接下来我们仔细瞅瞅。

瑞利年金保险,由年金账户+万能账户组成。

可以给孩子当作教育金,可以给自己当作养老金,也可以单纯储蓄一笔钱。

先来看看年金账户,可以领取两笔钱。 

第一, 生存年金。 保单第五年开始,每年领取20%基本保额

第二, 祝寿金。 被保人80周岁时,领取所有已交保费。

再来看看万能账户,也就是金管家养老年金保险(万能型)。

中途不急着用钱,可以将年金账户每年领取的20%基本保额,转入万能账户生息。

目前保底3%的利率, 最新实际结算利率4.95%,按日计息,月复利。

怎么理解呢? 

就是买了瑞利年金保险,5年后可以开始领钱,如果不着急用钱,钱可以转入万能账户。 

不管发生什么,最低能拿到3%的复利,目前实际结算利率4.95%,以后也可能更高。 

举个例子,假设老王30岁, 年缴费10万元,缴纳5年,一共交了50万。

从35岁开始,老王每年领取20%基本保额,也就是15540元,一直领到身故。

如果不着急用钱不领取,钱会进入万能账户二次增值,最低能拿到3%的复利。

老王80岁时,可领取所有的已交保费,也就是50万元,之后每年继续领取15540元。

如果老王身故了,无论是81岁身故还是91岁身故,都可以再领取50万身故保障金。

那么有人问了,万一老王很不幸,活不到80岁怎么办?

虽然领不到80岁时的祝寿金,但是依然能领身故保障金,比如75岁时身故,就可以领取783341元的身故保障金。

我把老王每个年龄段能领的钱,做了一张图,大家可以瞅瞅。

我们算一笔账,30岁的老王每年交10万,5年一共交了50万。

假设老王75岁去世,差不多活到目前的人均寿命,一共可以领——

生存年金15540元*41年+身故保障金783341元=142万

也就是交50万,可以领142万,本金翻了快3倍。

假设老王90岁去世,差不多活动目前的长寿年龄,一共可以领——

生存年金15540元*56年年+祝寿金50万+身故保障金50万=187万

也就是交50万,可以领187万,本金翻了3倍多。

所以说嘛,年金险的特点,就是活的越久领的越久。

看在钱的份上,也要对自己好点,健健康康长命百岁啊~

很多宝宝估计会纳闷,上面说的收益,也不算高啊。

确实,因为还没有算上万能账户啊!

如果老王35岁领取时不着急用钱,把钱放到万能账户二次增值。

不管发生什么,最低能拿到3%的复利,目前实际结算利率4.95%,以后也可能更高。 

万能账户的收益率,我做了张图——

如果老王90岁去世,把钱放到万能账户,达到低档收益能领取331万,达到中档收益能领取494万!

差不多50万本金,翻了10倍……

因为万能账户很难达到高档收益,我就不计算了,不忽悠大家。

不同年龄投保,最终收益也不同的,具体可以咨询助理阿南测算下。

总而言之,瑞利年金保险是目前我最推荐的年金险,没有之一。

之前很多优秀的年金险陆续下架了,连瑞丽年金保险这样的好产品,也将于9月28号全网下架…….

最后的投保机会,还剩一个多月了,且买且珍惜吧。

可以给孩子当作教育金,可以给自己当作养老金,也可以单纯储蓄一笔钱。

毫不夸张的说,落英团队里只要买了年金险的,90%买的都是瑞利年金保险……

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

题图来自 Pexels,基于 CC0 协议

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原标题: 天呐!养老金15年内全部花完?

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    蒋阳兵,资产界专栏作者,北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人,盈科粤港澳大湾区企业破产与重组专业委员会副主任。中山大学法律硕士,具有独立董事资格,深圳市法学会破产法研究会理事,深圳市破产管理人协会个人破产委员会秘书长,深圳律师协会破产清算专业委员会委员,深圳律协遗产管理人入库律师,深圳市前海国际商事调解中心调解员,中山市国资委外部董事专家库成员。长期专注于商事法律风险防范、商事争议解决、企业破产与重组法律服务。联系电话:18566691717

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    刘韬

    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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