真的,没见过收益这么高的存钱罐!

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2021-09-06 09:00 2141 0 0
家庭收入暂时还差点的,就不要强求了,直接选择收益率更高的产品。

作者:落英

来源:落英财局(ID:lycaiju)

01

大家好,我是落英,也是你们的人间唢呐笑笑子~

前段时间,我写过一篇文章,讲到在今后利率下行的大趋势下,能锁定终身复利3.5%的增额终身寿,以后有可能要全面下架。

其实最直观的感觉,就是8月的各项经济数据,经济衰退确实是个不可回避的现实。

对我们来说,无论是收入增速还是投资收益,都很难再回到前几年的水平。

所以一个能灵活存钱取钱,并锁定终身复利3.5%的存钱罐,就非常香了。

但是看大家的反应,只是着急在下架前上车增额终身寿,但好像对于如何挑选增额终身寿,还是不太清楚。

大家着急买增额终身寿,更多是看中了它的理财属性,这个时候就要考虑以下几点——

  1. 实际收益率怎么样?

这是最重要的指标,可以直接拉个表,比较IRR,我们下面细讲。

2.加保减保是否灵活?

一般而言,加保减保越灵活越好,限制条件越少越好。

3.能不能加万能账户?万能账户的收益率怎么样?最低保障利率是多少?

如果有万能账户,保底收益至少得2.75%以上,最好有3%。

像某产品竟然只有1.75%,就忒过分了。

4.回本要多长时间?

增额终身寿的现金价值增长很快,可能5、6年就回本,但彼此间仍然有较大区别。

5.能不能对接高端养老社区?

这点主要针对有养老需求的宝宝。

像泰康人寿、恒大人寿、阳光保险、光大永明等等,都在下大力气布局养老社区,但是它们的养老社区产品,都和养老保险产品挂钩了。

也就是说,要取得养老社区的保证入住权,需要购买一定寿险额度。

像泰康的养老社区,需要200万。

出得起这笔钱的,不算事,10年交,每年20万就可以了。

家庭收入暂时还差点的,就不要强求了,直接选择收益率更高的产品。

多攒下点养老钱,即便没有养老社区,也能活得很滋润。

其他的,就是个性化需求了,比如:

6.有没有年金转换权?

7.能不能搞保险信托?

8.保单贷款的政策好不好?

说实话,要把上面所有的问题都分析一边,难度不小。

但它们有主次之分,嫌麻烦的话,重点比较一下收益率就可以。

归根到底,除非你有个性化需求,理财险嘛,收益才是王道。

02

比较收益就简单粗暴了,是骡子是马,还得拉出来遛遛。

我们下面就具体比拼一下,目前市面上主流的12款增额终身寿险,在趸交(一次交清)、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交的情况下,收益率到底怎么样。

划重点:如果有理财险的需求,千万要看仔细了,这可是我和阿南算了好久的劳动成果。

(图中前二收益率都标了黄色)

这张图,肯定有人会觉得数字密密麻麻,有点看不下去。

老规矩,我就直接上结论了——

首先,这12款产品的实际收益率,都无限贴近3.5%。

这是为什么呢?当然是因为银保监爸爸,它给增额终身寿险规定的预定利率,就不能超过3.5%。

所以在收益方面,目前增额终身寿险的差距并不大。

其次,不同缴费期限下,这12款产品收益率的优劣并不相同。

比如增多多增额终身寿险,在趸交、3年交、5年交的时候,各年龄段的收益率虽然很接近最高一档的金满意足增额寿险和利多多增额寿险,但总归差了那么一点点。

可10年、15年、20年交的时候,它的收益率出现在前二的次数,就突然变多了。

这说明,选择增多多增额终身寿险这个产品,最好是把缴费期限拉长,这样收益率更高。

说一句,我老公买的就是和泰增多多,选的十年缴费。

整体来看,收益率最优秀的产品是金满意足增额寿险和弘康人寿的利多多增额寿险。

特别是金满意足增额寿险,在12款产品中,任何缴费期限、任何年龄段下,它的收益率都能排在前二。

说实在的,给孩子做教育金,给自己做养老金,选它都没问题。

利多多增额寿险的整体表现也不错,不过要注意,它在趸交、5年交、10年交的时候,保单前期的收益率相对一般。

比如说在10年交的时候,30岁男年交10万,到40岁IRR只有2.959%,相比金满意足增额寿险的3.42%,相差有点远。

如果能超长待机,活得够久,到了100岁,那么利多多增额寿险的实际收益率反而要超过金满意足增额寿险。

所以,利多多增额寿险可能更适合做长期养老规划,要是家族里有长寿基因,那就更好了。

在金满意足增额寿险和利多多增额寿险之后,增多多增额终身寿险表现也很棒,与前两个产品差距很小。

很多宝宝可能纳闷了,为啥增多多增额终身寿险收益不是最高的,我还让老公买它呢?

因为增多多增额终身寿险加保减保非常灵活,基本没有啥限制。

收益虽然不是最高的,但也差不了多少,算下来差距也就几百块钱。

所以当一个可以灵活存钱取钱,并且终身复利3.5%的存钱罐,增多多增额终身寿险的产品设计是最合适的。

03

比完了收益率,我们再来看一下很多人关心的回本问题。

我也做了张表——

还是直接说结论——

如果是3年交、5年交,那么利多多增额寿险、光明至尊、传家有道、传世壹号,都是回本较快的,4、5年它们的现金价值就能超过已交保费。

如果是10年、15年、20年交,表现较好的是金满意足增额寿险、守护神2.0、如意尊3.0。
回本快,意味着前期万一需要退保,损失会相对更少。
看重这点的朋友,可以拿上面那张表格去做参考。
最后,关于如何挑选增额终身寿险,再跟大家说几句肺腑之言——
收益率是重要标准,但不是唯一标准。
说实在的,保险理财更多时候要优先考虑自己打算把这笔钱用在哪,要解决什么问题。
不然单纯追求收益,干嘛不去买基金股票呢?
它是用来解决特定问题的,那么用保险来理财,就应该有个明确目的。
比如我家孩子要在18岁的时候读大学,我现在给他存一笔教育金,这就是一个专款专用的、有着明确预期的目的。
那么,我就应该挑选在20个保单年度左右(或者说在前期),收益率更好的产品。
这样不管接下来这些年,我做投资/生意不会亏,家庭有没有出现变故,我都提前给孩子上大学存好了一笔钱,收益也雷打不动地稳健增长。
同样的,如果是准备自己养老,那么需要考虑清楚自己什么时候领钱,看看自己的身体条件,然后再做规划选择产品,而且最好是60岁收益率高的产品。
如果打定主意,要用增额终身寿做财富传承,自己根本不会取出来用,那么可以考虑寿险保额递增比率更高的产品。
又或者,想要在后面加保,没事儿就放点闲钱进去稳健理财,提前锁定终身3.5%的复利,那就应该选择加保灵活的产品,比如增多多增额终身寿险。
希望大家可以通过这篇文章,结合自己的需求,挑选到适合自己的产品。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

题图来自 Pexels,基于 CC0 协议

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原标题: 真的,没见过收益这么高的存钱罐!

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    蒋阳兵,资产界专栏作者,北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人,盈科粤港澳大湾区企业破产与重组专业委员会副主任。中山大学法律硕士,具有独立董事资格,深圳市法学会破产法研究会理事,深圳市破产管理人协会个人破产委员会秘书长,深圳律师协会破产清算专业委员会委员,深圳律协遗产管理人入库律师,深圳市前海国际商事调解中心调解员,中山市国资委外部董事专家库成员。长期专注于商事法律风险防范、商事争议解决、企业破产与重组法律服务。联系电话:18566691717

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    刘韬

    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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