作者:大象编辑部
最近,一个名为“这届年轻人不想给银行打工”的话题登上了热搜,再度引发热议。
当手里有点闲钱时,要不要提前还房贷?
这或许是令不少买房人纠结不已的问题。
有人会说,千万不要提前还房贷,因为钱越来越不值钱。
这一点已经在过去40年里得到证实。
中国第一个商品房小区——东湖丽苑,第一批总价5-6万/套,这是上世纪80年代的价格。现在呢?5-6万在深圳,也就买个一平方米面积。
也有人会说,要提前还贷,没有贷款的感觉实在太爽了。
到底谁对?谁错?
从负债买房到提前还贷
“不给银行搬砖了”
正如热搜里提到的一个案例,2018年,罗萌贷款128万在广州买了一套房,利息5.39%。等额本息按揭30年,月供7124元,本金1800元左右,利息5000多。
疫情之下,经济萎缩,行业内卷,在裁员阴影笼罩之下,罗萌选择存够5万就提前还一笔钱。今年1月,罗萌第二次提前还款5万。
在股市新一轮下跌之后,罗萌放弃了投资理财的想法,决定收回投资理财资金,今年4月份一次性还了20万的房贷。
在提前还款30万之后,罗萌的月供从7100元下降到5300多,生活压力明显下降。
当然,这只是典型的案例。那么,到底该不该提前还款?
其实,有一个评判标准,如果你可以用手里的钱创造出高于房贷利率的收益,提前还款的必要性不大,因为你完全可以用这笔钱带来更多钱。
但是,如果你对未来收益预期不高,并且不想生活为房贷所累,提前还房贷也不是不可以。
一位网友对为什么提前还款的回答
提前还款5万罚息300 大部分人都不知道的潜规则
今天我们要讨论的是另一个话题:提前还房贷需要付多少违约金。
罗萌在提前还款时,是缴纳了0.06%的违约金的。
每提前还款5万,违约金就是300元。跟巨大的房贷压力相比,300元显然不值一提。
但也有人不明白:我明明把钱提前还给银行了,为什么还要缴纳违约金?
咱就来唠一唠关于提前还房贷的违约金的问题。
很简单,你的行为压缩银行的利益了。
试想一下,你借给别人100万,别人每月还本金+利息,30年后连本带利可以收回200万,利润100万。
没过几个月,别人把钱还你了,你只收到了1万利息,没拿到拿99万利息,况且钱还白白给人用了几个月。
银行不是慈善机构,也不是傻子,一旦你让银行亏钱了,自然会想用另一种方式迂回地赚一点儿,也就是违约金。
提前还房贷是一种违约行为,虽然大多数银行都支持提前还款,但同时会要求支付违约金,特别是房贷申请3年以内的。
各银行的规定有略微不同,一般是房贷满3年的,提前还款不收罚息。不足三年的,罚1-6个月的利息。
相对来说,几家国有银行的罚息金额,要比中小银行更高些。
按时还款不满3年的,罚息最高6个月,最低可能为0,也就是没有罚息。
还有部分银行,按时还款不满1年时,禁止提前还款,因为凡是有过贷款经验的人都知道,第一年是利息最多的时候。
表格中梳理了一些常见规定,具体以签的贷款合同为准,合同上会写明提前还款的违约金额是多少,签字之前记得自己看看。
网友案例1:
网友案例2:
想提前还房贷又怕吃亏?踩准两大黄金时间点
任何事物都是一把双刃剑,怎么判断自己适不适合提前还房贷?
在我看来,这三类人适合提前还房贷:
第一类,手头有闲置资金,又没有较好的理财方向的人。
拿在手里的钱,闲着也是闲着,欠着银行的钱总觉得膈应。
第二类,对未来的预期收入不好的人。
经济形势不好,总担心自己说不定哪天突然失业,没了收入来源,毕竟大厂裁员的案例还少吗?
图源网络,侵删
第三类,想赶紧还完贷款再拿房子做抵押的人。
相应地,这两类人不适合提前还房贷:
第一类,等额本息还款期已过1/2和等额本金已过1/3的。
等额本金还款越到后期,所剩的本金越少,利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明近一半的利息已经还清,剩余的基本都是本金,提前还款并不划算。
等额本金也是越到后期利息越少,道理是一样的。
第二类,用公积金贷款的。
公积金贷款本身是有很大的利率优惠的,与其提前还贷,不如拿钱做一些理财,做一些短期的基金定投,投资保值增值商品,都更划算。
如果你申请的是组合贷款,最好不要提前还款。如果实在要还,建议先还商贷部分。
但有些银行可能会提前作出规定:不能只还其中一种,必须保持一定的比例。这种情况最好先向你的贷款银行咨询清楚。
一般来说,提前还款有三种方式:
第一,全部提前还款,即购房者凑齐欠款,将剩余的全部贷款房贷一次性还清,适合有足够资金的人。
第二,部分提前还款,缩短贷款年限,剩余的贷款保持每月还款额不变,适合工作稳定、收入稳定的人,如公务员、事业单位人员。
第三,保持还款期限不变,将剩余的贷款每月还款额减少,适合家庭收入预计会下降或未来家庭开支增加的人,如:普通工人、农民。
如果你真的想提前还款,也有一定技巧,掐准这两个时间点,能省下不少钱。
1、尽量选择按时还款2-3年后再提前还款。
按时还款不满3年,提前还款可能会产生不少罚息,具体数字可以参考上面的表格。
2、最好在按时还款年限≤总年限的1/2时间内提前还款
如果你是等额本息,按时还款年限≤总年限的1/2时,可以提前还款。
如果你是等额本金,按时还款年限≤1/3时,可以提前还款。
图源网络,侵删
以贷款30年为例,等额本息不超过15年,等额本金不超过10年。
因为一旦超过这两个时间点,剩下要还的大部分都是本金,利息已经还完了大部分,再提前还款也不划算。
还有一点要注意,很多人以为把贷款还完就完事了,其实不是的。
贷款还清后,还需要去办理解押,这样才不会给以后的房产交易带来麻烦。
1、房贷还清后,需要办理房屋抵押权注销手续和贷款结清证明的手续。此外,如果在办理借款时有买保险,还需要到保险公司办理退保手续。
2、房贷还清后,首先要在银行办理贷款结清证明,办完结清证明后就可以拿着去房管处和保险公司,来办理解押手续和退保的手续。
写在最后:
买房是一件大事,是否要提前还房贷也是一件需要慎重考虑的事。
但也没必要太纠结,考虑好一个原则就行:不严重影响生活水平。
毕竟,无论是买房也好,提前还房贷也好,按计划还房贷也好,都只是为了生活得更好。
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