愉见财经 作者：夏心愉
来源：愉见财经（ID:fish-finance）
大伙现在去百度一下“傻子银行”这个关键词，会发现此“坑”已被阿里旗下蚂蚁金服主导的网商银行所牢牢占据。刚公布2018年财报的网商银行，被一众媒体评价为“傻子银行”这事儿刷了屏，以至于新任行长金晓龙只好招认了，对，他们就是一家“傻子银行”。
傻在哪儿呢？媒体们说，网商银行作为全中国服务小微企业最多的银行，却是一家利润垫底的银行。
利润怎么个垫底法？根财报数据，其2018年净利润为6.7亿元人民币，在目前所有已公布年报的银行中几乎垫底。拿网商银行的净利润去比大银行们动辄几千亿的净利润，自然是不科学的，那就比比同届的民营银行小伙伴微众银行，依然相去甚远。微众银行2018年年报尚未公布，但据业内估算其利润较2017年已有较大增幅，而其2017年的净利润已有14.48亿——同期网商银行净利润仅为4.04亿元。
论利润指标被大银行们远远甩在身后，但论服务的小微企业数，网商银行却可以反过来把大银行都远远甩在身后。截至2018年末，网商银行已累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户，户均余额仅2.6万元。
据瞭望智库近日发布的《银行业服务小微实践调查》，过去一年中，在所有公布相关数据的银行中，网商银行服务小微企业数毫无争议地位居榜首，是城商行郑州银行的218倍，是股份制银行华夏银行的171倍，是民营银行微众银行的36倍，甚至是国有大行建设银行的5.5倍——成为全中国NO.1。
据《银行业服务小微实践调查》，截至目前，网商银行服务的小微企业数已经超1500万户，而全国一共才有小微企业约9000万户。话句话说，每6家小微企业，就有一家使用（过）网商银行。
难怪两会期间，银保监主席郭树清在提及金融机构如何为民营和小微提供服务时，在采访中点名表扬了网商银行。
神奇的KPI
KPI考核是一根指挥棒。往往企业的价值观所向，就是KPI指标所向；而KPI指标定向哪里，往往员工们就朝着哪里使劲，业绩自然就朝着哪里增长。
如果网商银行真成了“傻子银行”，那只能说，KPI指标一开始就定得够“傻”。
“愉见财经”还记得2017年底，从线上走向线下的网商银行披露线下业务半年业绩，时任行长黄浩在那里一个劲盘算着国内线下具有经营性质的小微商户近1亿，其中4000万（2017年数据）已经使用收钱码，言下之意是进入了该行服务“码商”的目标客户范围。
让人惊讶的是，当时媒体问及利润会有多少，黄浩竟答不上来，原因是他们“还完全没有统计过这块儿盈利”。
就是这么任性。开展业务先算能服务多少客户，愣是没算能赚多少钱。“我的KPI里从来没有营收、利润和贷款规模，我的KPI是用户数，客户满意度。”黄浩表示。
再往前回溯，把团队都带“傻”的第一人，可能是任性的马云。在网商银行成立的2015年，马云就下了“5年内服务1000万小微”的军令，这一路下来，该行不止一位高层，在多场合不止一次表示过，他们不注重短期盈利。
去年6月，在网商银行成立三周年的大会上，该行宣布已经提前完成了“服务1000万小微”的任务。很快，网商银行给了自己一个新目标：推出“凡星计划”，服务3000万小微企业。
3000万小微的新目标，就意味着要去覆盖全国小微企业总量的1/3，光靠一己之力效率虽高却还不够，于是网商银行选择了“开放”，让外部金融机构们共享自己的“310”模式，计划在未来三年合作1000家各类金融机构，去达成服务3000万小微企业。
所谓“310”，是网商银行的标志性贷款模式，即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预，这是网商银行可以赋能给金融机构的线上数据和决策优势。而合作机构们具有的资金端优势，又弥补了所有互联网银行都有的短板。
接力棒交到十几天前刚上任的新任行长金晓龙手上，“傻”的传统显然一点都没变。对于年报中的利润垫底却坚持服务更多的小微，金晓龙表示，如果这样就算傻子，那网商银行要继续当一家“傻子银行”。
“我们的目标本来就是做服务小微企业最多、但利润最少的银行。”金晓龙说。
此外金晓龙还在某公开场合自我追加了形象生动的KPI一条：他信誓旦旦，要在未来3年内，让中国所有（符合资质的）个体户、路边摊（诸如路边的包子铺、菜市场的小摊主这些“下沉群体”），想贷款都能贷到款。
对于“凡星计划”的进度，今年3月1日，金晓龙在北京透露，目前他们已与超过400家金融机构实现合作，服务的小微企业数还在持续增长。
从初期以蚂蚁生态内部、借助阿里在小微商户B端服务的优势起步，再到借船“支付宝”移动支付的下沉去往小微“码商”的蓝海，将银行服务范围拓展至阿里生态外，再到打开自己、对外赋能、行业合作共生的“凡星计划”，网商银行服务之路，也完成了从1.0到2.0的战略升级。
更“傻”一点
金晓龙的“傻”似乎还更进了一步。因为他不止不以利润为KPI，不止说到要继续服务更多的小微商家，还说了——尽力降低给小微的贷款利率。
其实在2018年，数据作证，网商银行已经这么做了。
年报显示该行在服务更多小微的道路上快速扩表。2018年末其资产规模扩张至958.64亿元，较上年末增幅近23%；其中最大头的增长来自于发放的贷款及垫款，报告期末达476.89亿元，较上年末增幅高达近51%。
常规思维必然是，贷款放多了，生息资产规模上去了，利息收入显然也会跟着大比例增长，怎么着也该同比增个百分之四、五十吧？然而并非如此。
对比贷款及垫款同比增幅51%，2018年，网商银行录得利息收入63.89亿元，同比仅增13.8%。也就是说，多放了超过一半的贷款，利息收入只多了一成多而已。
众所周知，小微企业们是最不具议价能力的长尾群体，很多不能在主流金融体系里借到便宜钱的小微企业和经营者们，生意上缺头寸了只好选择投靠高利贷。网商银行的利息收入上不去，不是因为他们开不高利率，而是不想开高，甚至在主动调低。
时任网商银行行长黄浩在去年曾向媒体坦言，在资金端，该行融资成本较上一年平均上升约1个百分点，而在资产端，给到小微商户的贷款利率下降接近1个百分点。
这种自缩利差导致利润不佳的行为，真不可谓不“傻”。
由此再说回到KPI。网商银行的行长可不是只管拉着更多小微企业来贷款那么好当的，自缩利差之后，该行得向风控要效益，向基于AI的运营能力要效率。
黄浩曾表示，他们不做大水漫灌式的放贷，方法论是用“码”来实现线下商家的互联网化后，通过大数据和人工智能技术突破了传统金融风控的诸多限制。
其实所谓的大数据和用户画像也并不都那么玄乎。虽然那些路边的包子铺、菜场的小摊主们，很多是连刷银行卡的POS机都装不上的小业主，在传统视角里，他们的确既缺乏抵质押担保，外界对他们的资金流和经营情况又摸不清，因此很难判断他们的信用状况；但后来，他们收款都用上了支付宝企业“二维码”呀，数据随之汩汩而来，网商银行强大的金融渗透力便会趁势打开。
亦即，通过线下场景化新零售网络的社交、交易、金融数据等建立起关系链，再通过大数据技术进行画像、风险控制管理，以此提高信贷效率。
大框架上来说，网商银行的大数据和人工智能风控可以分三类。
一是身份识别，通过资金链，识别商户交易是不是有效？是不是在刷单？是不是地下黑产？有没有异常的交易？是个人还是经营者？如果是不同的身份，会有完全不同的风控模型和授信策略；
二是预测经营能力有没有出现异常；
三是行业识别，通过交易模型做算法。
“愉见财经”听说，目前蚂蚁金服在小微金融、数据化风控上有超过10万的风险指标，有超过3千的风险策略和100多个模型；在线下“码商”风控体系里，线下模型已经超过20个，风险策略超过500个。
2018年末，网商银行的不良率为1.3%。同期我国商业银行整体不良率为1.89%。
此外，网商银行的降本增效还在于其是一家将核心系统都建立在了金融云上的银行。金融云计算平台可赋予银行处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，这也是服务更多小微和个人创业者的技术前提。
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