为睿资产 作者：为睿房地产金融部
编者按：
线上网贷平台的飞速扩张也促使信用类借贷产品过度发行，各种逾期情况层出不穷。随着各项法规、政策的出台和落地，网贷平台迎来新一轮洗牌，可以预见未来行业的发展会朝着合规合法的方向发展，产业也会从成长期向成熟期过度。本文就信用类借贷产品的发展前景进行展望，并就有关风险进行探讨。
一、信用类借贷产品概况及特点
二、信用类借贷的主要类型
信用类借贷主要可分为现金类借贷、消费类借贷。
现金类借贷，通常是由个人在借贷平台上申请，平台根据个人信用评分发放现金至个人账户的一种形式。
消费类借贷，一般是由借贷平台与购物平台或商家合作，个人在购物平台或商家购买商品或者服务，根据个人申请，钱款由借贷平台直接打入购物平台或商家完成交易。
以上2种形式都普遍存在。
按照借贷周期又可分为随借随还类、超短期，短期，中期类借贷。
三、信用类借贷产品发展前景
首先，从政策背景入手，2017年网贷行业迎来合规元年，2017年2月23日银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，文号：银监办发[2017]21号。从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等作出了规定，平台的合规性迫在眉睫，从某种程度上而言网贷行业从粗放式发展向高质量模式转变，可以预见未来行业的发展会朝着合规合法的方向发展，产业也会从成长期向成熟期过度。
其次，按照社会经济发展来看，当前美中贸易大战牵动世界经济，我国出口企业受到了较大的影响，拉动内需成为当前摆脱美中贸易大战的主要手段，那么信用类借贷产品（现金类借贷、消费类借贷）成为拉动未来经济消费的有力推手，发展前景不容小觑。
最后，从个人消费意愿来看，十九大报告就指出：当前我国社会的主要矛盾已经从“人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾”转化为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。由此可见当前中国人民的物质水平已经得到基本发展，人民开始从有钱到花钱转变，提高自身生活水平也成为人民主要需求，消费类、服务类产品未来将会得到巨大的发展，信用类借贷产品的发展也随着个人消费意愿的不断提升而取得质的飞跃。
四、信用类借贷产品风险说明
信用类借贷产品的风险存在以下问题：
1.违约成本低
违约成本取决于履约收益，信用类借贷产品往往是无担保贷款，借款金额相较于抵押类借款金额要低，那么对于借款人而言违约的成本就相对来说要小的多了，借款人的心理往往会认为没有担保不还也不能怎么样，通常抱有侥幸心理，其次借款金额较低，也会让借款人认为这点钱不还，借贷公司也不会在意。
2.风控标准不一致
各大借贷机构对借款人的风控标准往往不一致，往往严格的标准会导致门槛较高，背离了信用类借贷的本质。标准过低也会直接导致违约风险的发生，使借贷机构蒙受损失。制定一个科学、合理的风控标准尤为重要，这里可以从借款人职业，资金用途等做宏观把握，剔除高风险行业，可以一定程度降低风险，另外建议借贷行业协会可以制作大数据平台，将各大借贷机构的数据做大数据处理，避免一个借款人到处借款，过渡透支信用，进而产生违约。
3.定价随意
这里所指的定价是指借贷公司对于借款利率比较随意，通常要么定价过高会驱使客户从事高风险的经济活动从而产生违约，或是抑制客户的借款需求。定价过低又会使得借贷机构无法实现盈利目标，甚至不无法补偿借贷机构付出的成本和承担违约的风险。建议根据当事人的借款金额，用途，借款期限进行分析，核算好自身的资金成本、风险成本（依据违约率和违约损失率的做好数据分析，实时更新）。
4.合同文本的合规性
不同的借贷机构使用的合同文本都不尽相同，通常本金、借款利率一般都不会存在较大问题，问题往往集中在逾期利率、违约金条款，逾期利率、违约金如果不符合法律规定往往在诉至法院时会得不到支持。另外管辖约定条款也是比较混乱的一个点，主要问题就有业务员随意在合同中勾选管辖条款，这就导致了一个借贷机构的案子一会要去A地法院，一会要去B地法院，大大提高司法处置成本。建议合同文本最好请专业的法律服务机构出具，不随意更换合同版本，即使需要变动也要请法律服务机构修改，一定要做到合法合规。
五、司法处置风险
在信用类借贷产品发生违约，通常借贷机构自身会进行预先处置，最后才会进入司法处置阶段。在进入司法处置中证据材料的完整性就非常重要，通常存在以下问题：
1.诉讼主体材料不完整
一般借贷机构的内部管理水平也参差不齐，很多时候借款人的身份信息等材料是经由业务员交至公司的，这当中就产生了许多问题，往往到起诉阶段借款人的身份证复印拿不出，向下追究时发现还在业务员手里，而业务员此时很可能已经离职，亦或者遗失了。
2.放款凭证原件的保存
通常而言借贷机构会通过网上银行向借款人放款，主要是出于简便，也易于操作，但是这当中也会产生很多风险。一般而言借贷机构保存的往往是电子凭证，电子凭证的保存不是简单的网页截图，而应该是根据界面提示下载该电子凭证，这是很多借贷机构所不知的，他们往往以为截图就可以了，而截图一般财务操作的也不够专业，往往截图的完整性也存在问题。另外一种是直接对着屏幕拍照，这种做法也是万万不可取的，建议是最好在放款后一个月内就去银行拉取纸质凭证保存，这种方式最为妥当，而电子凭证作为证据的要求是比较高的。网银数据的保存期限一般是6个月至12个月，发生逾期后再去调取往往为时晚矣。
3.合同问题
诉讼过程中合同作为证据是证明原被告双方存在借贷关系最为重要的证据。通常信贷类合同签署一般采用2种形式：线上签署（电子合同）、线下签署。
（1）线上合同（电子合同），这种合同形式在互联网时代已经普遍存在，电子合同签署过程的加密保存也是至关重要的，如果在签署后被人篡改那么合同就存疑了，在诉讼中也会有败诉风险。另外电子签名是否符合法律规定也极为重要，提示：必须要使用符合《中华人民共和国电子签名法》认可的电子签名。
（2）线下合同（纸质合同），一般很多借贷平台会要求借款人签署多份借贷合同，有的合同内容也存在细微差异，这种情况需要绝对杜绝。每一份的借款合同原件都需要妥善保存，有时候提供给律师的合同（复印件）与实际交给法院的证据原件不一致，最后才发现提供给律师的合同（复印件）是当时签署时就备存的，而现在这一份已经找不到了。这种情况也是常会发生，一般建议在案件交至律师前就仔细核对复印件与原件，公司内部也应该制定完整的原件保存制度，做到专人专管，责任到人。
4.法院进案量的问题
往往信用类借贷案件的数量通常都比较大，如果依据合同约定管辖一下子送进法院立案，法院很难消化。这里建议是先和管辖法院协商，按批次立案诉讼，这里可以根据诉讼时效的剩余期间排序立案。
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