纵横执行 作者：潘天文、张王谧
来源：纵横执行（ID：Legal_enforcement）
上月底，花呗以服务升级的模式接入央行征信系统。
与传统信贷产品不同的是，花呗基于支付宝这一互联网支付平台产生和发展，天然拥有极大基数的用户群体；它的开通方式也独具新颖性：在app上点击一个同意的按钮，你就实际上与平台签订了一份信贷合同，但到底又有多少人真的认真看过合同条款呢？
互联网的发展提高了生活的便利性，却也缩短了做决定的时限，缩减了思考的深度，使得大家在使用花呗消费时容易轻视“逾期”这一行为的后果，更轻易地把自己的“信用”置之度外。
征信系统有多重要？消费记录又是怎么在信用报告中体现的？
信用报告——比你自己更清楚你的消费记录
1. 企业信用报告由基本信息、信贷信息、非银行信息三大类内容组成。
2. 个人信用报告由个人基本信息、信息概要、信贷交易消息明细、非信贷交易消息明细、公共信息明细等部分组成。
一份完整的信用报告，从基本信息到关联信息都会条条罗列。花呗的信用消费一般与日常生活更加相关，它的交易信息纳入征信将会让大家的个人信用报告更加细化。
执行律师怎么突破常规思路审查一份信用报告
信用报告的升级，对于个体来说，会让大家更加重视自身的信用记录；而对于执行律师来说，则是大大增加了待发现的财产线索数量。在过往的工作经历中，我们发现，信用报告除了常规的逾期信息外，还有很多其他意想不到的惊喜线索。
审查信用报告的整体
对信用报告进行一个初步、全面的浏览：逾期贷款的数量少，不良记录的次数少，都代表这是一个优质的被执行人；相反，逾期贷款的数量多，不良记录的次数多，执行律师要面对的困难和阻力就越大。
这是信用报告可以体现的最直观信息。
信用报告的审查要点一：贷款抵押物
被执行人会在有的贷款上设立抵押权。我们要特别关注此笔贷款，估算抵押物的总体价值后，进一步分析和判断，除去贷款本身仍需偿还的部分，抵押物剩余价值还有多少。以房屋贷款为例，偿还的年限越久，房产剩余价值就越高，对我们执行就越有利。在实务工作中，我们还遇到过房贷已经偿还完毕，但被执行人迟迟不办理解压登记，试图通过营造房屋上有其他权利负担的假象以规避执行的案例。所以，贷款抵押物的挖掘价值不言而喻。
信用报告的审查要点二：贷款数量
贷款数量这一信息要和被执行人的房产信息对应查看。
这一独特的挖掘思路，来源于我们先前成功执行的案例：当时，被执行人的信用报告中有3个贷款记录，但根据我们在法院查控系统中取得的信息显示，他只有2处房产。我们立刻反应出，这是由于各地法院查控系统中的房产信息并不互通，他必然还有其他隐藏的财产。把上述信息进一步结合被执行人的生活范围进行判断和调查，终于在他经常居住地的周边发现属于被执行人的一套别墅。
更为惊喜的是，被执行人从2004年开始偿还该处遗漏房产的房屋贷款，2014年的时候被我们发现、查封和拍卖，十年经过，房屋贷款所剩无几。该处房产拍卖后的价款完全清偿了我们客户的债权。
信用报告的审查要点三：还款日期
信用报告中体现的还款日期是极为重要的信息，对大部分资金周转困难的被执行人来说，还款日期临近，他们就急需一大笔新资金汇入还款账户，用新贷款抵充旧贷款的欠款。如果我们在这时候积极推进还款账户的冻结，则有可能让被执行人主动和我们进行对话，有利于促成执行和解的发生。
信用报告的审查要点四：贷款银行
被执行人选择的贷款银行，一般也是他们资金来往比较密集的银行。我们可以关注这一信息，向该银行出具调查令，调查被执行人在此设立的银行账户，关注他们的资金动向，获取财产线索。
结语
为了适应市场交易双方越来越看重诚信这一品质的现实需要，无论企业还是个人的信用报告，都只会越来越完善。假以时日，信用报告会成为我们自身一张非常重要的名片。
作为执行律师的我们，也应当更加关注信用报告带来的财产线索，不放过每一个细节。让坚守诚信的人获益，让恶意逾期、对外拖欠大量债务的人无法逃避执行。
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